(Redfin.com) – Cho dù mua căn nhà đầu tiên hay căn nhà thứ năm, việc được chấp thuận cho một khoản vay nợ từ ngân hàng lớn hơn dự trù có thể khiến bạn mê mẩn.
Tuy nhiên, nếu bạn đủ điều kiện cho một khoản vay lớn không có nghĩa bạn đủ khả năng chi trả. Chúng trở thành gánh nặng tài chính và hủy hoại cả tương lai.
Phải bảo đảm rằng ngôi nhà mình nằm trong phạm vi ngân sách. (Hình minh họa: Justin Sullivan/Getty Images)
Nhìn vào bài học của cuộc đại suy thoái, nhiều người tin rằng nhà sẽ tăng giá, họ đã vay nhiều hơn khả năng chi trả. Vì vậy, khi nhà bị mất giá, những chủ nhà đó bị mắc kẹt với các khoản thế chấp ngập đầu, các khoản vay vượt quá giá trị ngôi nhà. Khiến nhiều người không thể tái cấp vốn hoặc bán nhà để kiếm lời và dẫn đến việc ngôi nhà bị tịch thu.
Trước khi vay, hãy tự hỏi bản thân xem mình có khả năng mua nhà khoảng bao nhiêu.
Các chuyên gia tài chính khuyên nên vay ít hơn số tiền mà bạn đủ điều kiện.
1. Giảm nguy cơ bị bỏ lỡ thanh toán
Casey Fleming của C2 và tác giả cuốn sách “Hướng dẫn vay: Làm thế nào để nhận được khoản vay tốt nhất” cho rằng nếu chi phí nhà ở vượt quá khả năng chi trả, “khả năng không thể thanh toán trong trường hợp khẩn cấp về kinh tế hoặc bị mất việc là quá cao.”
Việc bỏ lỡ một khoản thanh toán thế chấp có thể dẫn đến hiệu ứng domino đối với tài chính.
Fleming nói: “Nếu bạn có nguy cơ thiếu một khoản thanh toán, bạn có nguy cơ bị vỡ nợ, có nguy cơ hủy hoại tín dụng và rủi ro tài sản bị tịch thu, những điều này sẽ thổi bay công sức đầu tư vào ngôi nhà.”
Để đảm bảo rằng ngôi nhà mình nằm trong phạm vi ngân sách, hãy tính đến tất cả các chi phí liên quan đến nhà, bao gồm cả khoản thanh toán thế chấp, thuế địa ốc, phí bảo hiểm, chi phí bảo trì và phí hiệp hội chủ nhà (nếu có).
2. Cần chuẩn bị cho các trường hợp khẩn cấp
Nguy cơ bị mất việc, gặp trường hợp khẩn cấp y tế khiến phải tiêu hết tiền tiết kiệm và thậm chí phải chuyển đi trước khi có thể tạo dựng được vốn chủ sở hữu đáng kể trong ngôi nhà của mình.
Brian Sullivan, chuyên gia giám sát các vấn đề công cộng của Bộ Nhà Ở và Phát triển Đô Thị Hoa Kỳ, cho biết: “Nhiều người có thể chịu đựng được bất kỳ sự gián đoạn kinh tế nào trong cuộc sống của họ.”
Theo phát hiện gần đây của Tổng Công Ty Phát Triển Doanh Nghiệp, gần một nửa số hộ gia đình ở Mỹ không có đủ tiền tiết kiệm để duy trì cuộc sống trên mức nghèo khổ trong ba tháng nếu họ bị mất thu nhập.
Vay ít hơn hạn mức được chấp nhận cho phép tích trữ thêm tiền để dành cho những lúc gặp khó khăn. Các chuyên gia khuyên nên để dành tiền đủ trang trải cuộc sống trong sáu tháng.
Fleming nói: “Nếu tất cả số tiền được chuyển vào chi phí nhà ở hàng tháng, bạn sẽ không thể đầu tư vào tài khoản hưu trí hoặc các khoản tiết kiệm khác.”
3. Có thể dễ dàng chi trả cho các chi phí khác
Một phần của niềm vui khi sở hữu một ngôi nhà là lấp đầy nó với những thứ bạn muốn và cần. Nếu bạn có con, bạn có thể cần dành tiền cho việc học đại học. Đừng quên chi phí sửa mái nhà bị dột hoặc máy nước nóng bị hỏng.
Nếu còn có các khoản nợ khác chẳng hạn như khoản vay sinh viên, nợ thẻ tín dụng, khoản vay mua xe,… Sẽ rất có lợi nhất khi chọn một khoản thanh toán thế chấp hàng tháng nhỏ hơn và tiết kiệm để trả cho các chi phí này.
4. Luôn chuẩn bị tinh thần khi thuế địa ốc tăng
Tùy thuộc vào nơi cư trú, thuế địa ốc có thể tăng hàng năm.
“Nhiều thành phố tính thuế tài sản dựa trên giá trị hiện tại của căn nhà. Vì vậy, nếu ai đó phải vét hết túi để trả cho khoản nợ, họ có thể không còn tiền để trả thuế nếu giá trị tài sản tăng.
5. Giảm thiểu rủi ro
Không ai có thể bảo đảm rằng nhà luôn tăng giá. Nếu giá trị nhà giảm xuống và người mua không có đủ vốn chủ sở hữu, cuối cùng có thể mắc nợ nhiều hơn giá trị thị trường của căn nhà. Tình trạng này được gọi là có vốn chủ sở hữu âm. Theo một báo cáo của công ty nghiên cứu ngành địa ốc CoreLogic, hơn 4 triệu căn nhà đã ở trong tình trạng âm vốn chủ sở hữu vào cuối năm 2015.
* Quy tắc vay
Vậy nên vay bao nhiêu? Tỷ lệ nợ trên thu nhập là một cách để tìm ra hạn mức khoản vay. Các chuyên gia cho rằng 28% là một mục tiêu an toàn, mặc dù công ty cho vay thường cho phép vay cao hơn mức đó.
Trong một số trường hợp, việc vay với hạn mức đủ điều kiện cũng không phải là liều lĩnh. Nếu có thu nhập cao, dự định ở lâu dài (ít nhất bảy năm), thị trường cạnh tranh hoặc tiền thuê nhà cao ngất ngưởng, quy tắc 28 phần trăm sẽ có một số linh hoạt.
Nhưng nếu có thể giảm xuống dưới 28%, hãy nên làm. Bằng cách đó, bạn sẽ cảm thấy thoải mái hơn về tài chính và nhiều mặt khác khi sống trong ngôi nhà của mình. (Ng.Tr) [kn]
