ORANGE COUNTY, California (NV) – Việc khai thác vốn chủ nhà (equity), đã tăng trưởng nhảy vọt trong những năm gần đây, tiếp tục nằm ngoài tầm với của nhiều chủ nhà thuộc nhóm thiểu số, một báo cáo được công bố gần đây cho thấy.
Trang National Mortgage News trích dẫn một phân tích dữ liệu theo Đạo Luật Tiết Lộ Thế Chấp Nhà Ở (HMDA) của Fed Philadelphia cho thấy, từ năm 2018 đến năm 2021, chủ nhà thuộc nhóm thiểu số bị từ chối ở mức độ cao hơn so với chủ nhà da trắng.
Cụ thể, chủ nhà người da đen, gốc Tây Ban Nha và gốc Á có tỷ lệ từ chối 44%, 32% và 30% đối với các sản phẩm HELOC, trong khi chủ nhà da trắng có tỷ lệ từ chối 23%.
Báo cáo nêu ra lý do của sự khác biệt có khả năng có nguyên do từ sự phân biệt của người cho vay đóng vai trò lớn hơn với sản phẩm HELOC so với khoản vay mua nhà và tái cấp vốn tự động. Bởi vì các khoản vay HELOC và HELoan, ít được tự động hóa hơn và phụ thuộc nhiều hơn vào sự tương tác trực tiếp giữa người đi vay và người cho vay.”
Báo cáo cho thấy tỷ lệ từ chối HELOC đối với các chủ nhà thuộc nhóm thiểu số tại các tổ chức tín dụng và ngân hàng cao hơn so với các tổ chức phi ngân hàng.
Các tác giả của báo cáo viết: “Phát hiện này liên quan chặt chẽ đến bằng chứng thực nghiệm cho thấy rằng các tổ chức tín dụng ít có khả năng phục vụ các cá nhân có thu nhập thấp đến trung bình hơn các ngân hàng. Kết quả nghiên cứu của chúng tôi nói lên tính toàn diện trong việc cung cấp tín dụng của các hiệp hội tín dụng theo một khía cạnh khác đó là chủng tộc.”
Trong khoảng thời gian được báo cáo phân tích, các chủ nhà da đen đã nộp đơn đăng ký sử dụng tín dụng hơn $46 tỷ trích từ vốn chủ nhà của họ, nhưng bị từ chối $23 tỷ, theo phân tích của Fed Philadelphia. Trái lại, những chủ nhà da trắng chỉ bị từ chối $11.8 tỷ.
Nhìn chung, tỷ lệ từ chối đối với các khoản vay HELOC lớn hơn so với các khoản vay mua và tái cấp vốn. Theo báo cáo, 26% yêu cầu vay HELOC bị từ chối so với 10% yêu cầu mua và tái cấp vốn.
Đối với các sản phẩm HELOC, chênh lệch tỷ lệ từ chối của người da đen-da trắng, gốc Tây Ban Nha-da trắng, và da trắng-gốc Á lần lượt là 21.9%, 9%, và 7%. Những chênh lệch của mức từ chối này đối với các sản phẩm cho vay của HELOC lớn hơn từ hai đến bảy lần so với các khoản thế chấp không phải của HELOC.
Nghiên cứu đề cập đến việc người thiểu số có tỷ lệ chấp nhận thấp hơn 80% so với tỷ lệ chấp nhận của người da trắng khi nói đến các sản phẩm HELOC, cho thấy tác động bất lợi tiềm ẩn.
“Những khác biệt lớn vô điều kiện này cho thấy rằng, nhìn chung, các chủ nhà người thiểu số không có thuận lợi như chủ nhà da trắng trong việc tiếp cận vốn đã được tích lũy trong tài sản để cải thiện tình trạng kinh tế và tài chính tổng thể của họ,” báo cáo viết. “Nói cách khác, kết quả phân tích cho thấy rằng ngay cả khi các nhà hoạch định chính sách có thể giúp thu hẹp khoảng cách lớn về tỷ lệ sở hữu nhà của người da trắng và người thiểu số, thì vẫn có một nguyên nhân quan trọng khác gây ra bất bình đẳng chủng tộc xuất phát từ khả năng cách biệt trong việc tiếp cận các lợi ích tài chính khi sở hữu một căn nhà.”
Các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ bị từ chối có thể được giải thích bởi điểm tín dụng của chủ nhà, tỷ lệ nợ trên thu nhập, số tiền vay được yêu cầu và mức thu nhập của người nộp đơn. Nhưng điều báo cáo gọi “đáng ngạc nhiên” là thiếu vốn chủ sở hữu, lại đóng một vai trò thầm lặng trong tỷ lệ từ chối.
Phân tích của Ngân Hàng Dự Trữ Liên Bang Philadelphia cũng cho thấy rằng vị trí địa lý có mối tương quan tích cực giữa mức độ thù địch chủng tộc và khoảng cách tỷ lệ từ chối của người da đen-da trắng còn sót lại trên các khu vực thống kê đô thị. Báo cáo cho biết điều này cho thấy rằng sự phân biệt đối xử có thể phần nào dẫn đến sự chênh lệch chủng tộc có điều kiện về tỷ lệ từ chối HELOC.
Các sản phẩm của HELOC đã trở nên phổ biến trong năm qua, dẫn đầu là các công ty trong ngành như Figure Technologies để mở rộng dịch vụ của mình cho khách hàng.
Tuy nhiên, mặc dù sản phẩm đang đạt được sức hút, nhưng một báo cáo của Point, một nền tảng vốn chủ nhà, cho thấy rằng việc tiếp cận vốn chủ nhà vẫn tiếp tục là một thách thức đang diễn ra vì tỷ lệ từ chối các khoản vay HELOC là rất đáng kể. Yếu tố ảnh hưởng đến việc từ chối đối với loại sản phẩm này có thể là các tiêu chuẩn bảo lãnh chặt chẽ hơn.
Tỷ lệ từ chối đối với HELOC là 46% so với 12% đối với các khoản thế chấp thông thường, theo phân tích của Point về dữ liệu theo Đạo Luật Tiết Lộ Thế Chấp Nhà. (Ng.Tr) [kn]
