ORANGE COUNTY, California (NV) – Chủ nhà thuộc nhóm có điểm tín dụng thấp nhất tại Mỹ phải trả phí bảo hiểm nhà trung bình cao hơn khoảng $550 mỗi năm so với nhóm có điểm cao nhất, dù mức bảo hiểm tương đương, theo Investopedia hôm 2 Tháng Tám.
Khoản chênh lệch này tương đương mức phí cao hơn khoảng 24%.
Kết quả trên nằm trong một công trình của National Bureau of Economic Research (NBER), một tổ chức tư nhân chuyên khảo cứu kinh tế tại Mỹ. Nhóm tác giả phân tích khoảng 70 triệu hợp đồng bảo hiểm nhà, kết hợp với hồ sơ vay mua nhà và dữ liệu về nguy cơ thiên tai của từng căn.
Sau khi loại trừ ảnh hưởng của vị trí, mức bảo hiểm và nguy cơ thiên tai, họ vẫn ghi nhận khoảng cách lớn về phí giữa nhóm có tín dụng thấp và nhóm có tín dụng cao. Điều này cho thấy mức chênh lệch không thể chỉ giải thích bằng việc người có tín dụng thấp sống tại những khu vực dễ xảy ra cháy rừng, bão lụt hoặc các thiên tai khác.
Điểm bảo hiểm khác điểm tín dụng thông thường
Các công ty bảo hiểm thường không dùng trực tiếp điểm FICO, loại điểm tín dụng từ 300 đến 850 mà ngân hàng và công ty cho vay dùng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Thay vào đó, họ có thể sử dụng điểm bảo hiểm dựa trên dữ liệu tín dụng để dự đoán khả năng chủ hợp đồng sẽ yêu cầu bồi thường.
Điểm bảo hiểm được tính từ các thông tin trong báo cáo tín dụng như lịch sử thanh toán, số nợ còn thiếu, thời gian sử dụng tín dụng, số tài khoản mới mở và các loại tín dụng đang có. Cách tính tùy từng công ty, nên người tiêu dùng thường không biết chính xác số điểm được dùng để xác định phí bảo hiểm.
Điểm tín dụng và điểm bảo hiểm có thể khác nhau, nhưng đều dựa nhiều vào cùng một lịch sử tài chính. Người thường xuyên trả hóa đơn trễ, sử dụng gần hết hạn mức thẻ hoặc mở nhiều tài khoản trong thời gian ngắn có thể bị đánh giá bất lợi trong cả hai loại điểm.
Nghiên cứu của NBER còn xem xét một giai đoạn Washington tạm thời cấm sử dụng thông tin tín dụng trong việc định giá bảo hiểm. Khi quy định này có hiệu lực, mối liên hệ giữa điểm tín dụng và phí bảo hiểm suy yếu rõ rệt. Kết quả này cho thấy dữ liệu tín dụng có vai trò đáng kể trong cách các công ty bảo hiểm xác định mức phí.
Theo nhóm nghiên cứu, tác động của điểm tín dụng lên phí bảo hiểm nhà có thể lớn tương đương tác động của nguy cơ thiên tai. Điểm tín dụng thấp cũng làm chi phí sở hữu nhà tăng qua hai hướng: người vay có thể phải chịu lãi suất vay mua nhà cao hơn, đồng thời trả thêm tiền bảo hiểm.
Phí bảo hiểm chiếm phần ngày càng lớn trong ngân sách
Investopedia dùng khái niệm “gánh nặng bảo hiểm” để chỉ tỉ lệ tiền bảo hiểm trong tổng khoản thanh toán nhà ở hằng tháng. Tỉ lệ này gồm phần tiền dành cho bảo hiểm so với khoản chi trả liên quan đến căn nhà và khoản vay mua nhà.
Trong năm 2020, phí bảo hiểm chiếm trung bình khoảng 12% khoản thanh toán nhà ở của toàn bộ chủ nhà trong nghiên cứu. Đến năm 2024, tỉ lệ này tăng lên 15%. Riêng nhóm có điểm tín dụng thấp, tỉ lệ tăng từ 17% lên 24% trong cùng thời gian.
Nhóm nghiên cứu ước tính từ năm 2020, gánh nặng bảo hiểm của những chủ nhà có tín dụng rất thấp tăng trung bình khoảng 1.7 điểm % mỗi năm. Giá bảo hiểm tăng đối với hầu hết chủ nhà, nhưng nhóm có tín dụng thấp chịu mức tăng nặng hơn.
Khoản chênh lệch $550 là mức trung bình toàn quốc trong dữ liệu năm 2024, không phải số tiền mọi chủ nhà có điểm thấp đều phải trả thêm. Phí thực tế còn tùy địa chỉ căn nhà, giá xây dựng lại, tuổi và tình trạng nhà, lịch sử yêu cầu bồi thường, mức khấu trừ, giới hạn bảo hiểm và quy định của từng tiểu bang.
Luật sử dụng dữ liệu tín dụng cũng khác nhau. Maryland cấm công ty bảo hiểm nhà dùng lịch sử tín dụng để từ chối bảo hiểm, hủy hợp đồng, không gia hạn hoặc xác định mức phí. Một số tiểu bang khác, trong đó có California và Massachusetts, đặt ra những giới hạn riêng đối với việc dùng thông tin tín dụng trong bảo hiểm, nhưng phạm vi áp dụng không hoàn toàn giống nhau.
Vì vậy, chủ nhà tại California không nên tự động cho rằng mức chênh lệch $550 áp dụng trực tiếp cho mình. Họ cần hỏi công ty hoặc đại lý bảo hiểm những yếu tố nào được dùng để tính giá, đồng thời so sánh mức phí và phạm vi bảo hiểm giữa nhiều hãng. Bộ Bảo Hiểm California cũng khuyến cáo người tiêu dùng đối chiếu giá, quyền lợi, điều kiện hợp đồng và hồ sơ khiếu nại của công ty trước khi mua.
Chủ nhà có thể làm gì để giảm phí?
Người tiêu dùng trước hết cần kiểm tra báo cáo tín dụng để phát hiện tài khoản lạ, thông tin thanh toán sai hoặc khoản nợ không thuộc về mình. Ủy Ban Thương Mại Liên Bang cho biết người dân có thể nhận báo cáo miễn phí hằng tuần từ ba cơ quan tín dụng lớn qua AnnualCreditReport.com và có quyền khiếu nại thông tin không chính xác.
Thanh toán hóa đơn đúng hạn là bước quan trọng nhất để cải thiện tín dụng. Người tiêu dùng cũng nên giảm số dư thẻ, tránh sử dụng gần hết hạn mức và hạn chế mở nhiều tài khoản trong thời gian ngắn. Cục Bảo Vệ Tài Chính Người Tiêu Dùng khuyên giữ số tiền đang sử dụng thấp so với tổng hạn mức tín dụng và chỉ xin thêm tín dụng khi thật sự cần.
Theo thang điểm FICO thông thường, mức từ 670 đến 739 được xem là tốt, từ 740 đến 799 là rất tốt và từ 800 trở lên là xuất sắc. Tuy nhiên, các mốc này dành cho điểm tín dụng dùng trong hoạt động cho vay, không phải thang điểm chung bắt buộc đối với mọi công ty bảo hiểm.
Sau khi hồ sơ tín dụng được cải thiện, chủ nhà có thể hỏi công ty bảo hiểm hiện tại liệu hợp đồng có được xét lại hay không. Nếu mức phí không giảm, họ nên lấy báo giá từ nhiều hãng với cùng giới hạn bảo hiểm, mức khấu trừ và các quyền lợi tương đương để so sánh chính xác.
Người mua cũng không nên mặc nhiên cho rằng gộp bảo hiểm nhà và xe với cùng một hãng luôn rẻ nhất. Một gói giảm giá có thể hấp dẫn, nhưng tổng chi phí đôi khi vẫn cao hơn việc mua hai hợp đồng từ hai công ty khác nhau. Investopedia khuyên người tiêu dùng so sánh cả hai cách trước khi quyết định.
Điểm tín dụng thấp có thể làm tăng nhiều khoản chi phí liên quan đến căn nhà, từ lãi suất vay đến phí bảo hiểm. Kiểm tra báo cáo tín dụng, sửa thông tin sai, trả hóa đơn đúng hạn và so sánh báo giá có thể giúp chủ nhà giảm bớt phần chi phí này trong những năm tiếp theo. (Ng.Tr.) [t.c.]
