(Credit.com) – Phí tổn học hành của bạn không phải chỉ được biểu hiện trong món nợ thời sinh viên. Thực vậy, có một phí tổn thầm kín tiềm ẩn trong đó: bạn có thể không đủ điều kiện để vay một thế chấp. Nếu bạn xin hoãn việc trả nợ thời sinh viên, món nợ thường sẽ được trừ vào thu nhập của bạn khi bạn nộp đơn vay những món tiền lớn, như việc vay tiền mua nhà.
Sau đây là một vài trong số những trở ngại mà việc hoãn trả nợ một món vay thời sinh viên có thể ảnh hưởng đến cơ hội vay tiền mua nhà của bạn.
(Hình minh họa: Justin Sullivan/Getty Images)
Báo cáo tín dụng
Nhiều cơ sở cho sinh viên vay tiền báo cáo nhiều trương mục tín dụng dù nhiều món vay của bạn chỉ được một nhà cho vay cung cấp để tài trợ một văn bằng – bởi vì các món vay được nộp đơn xin và được phân phối trên căn bản học kỳ. Do đó báo cáo tín dụng của bạn sẽ cho thấy nhiều món nợ tiền học với cùng chủ nợ, được chia thành những khoản thanh toán tương ứng với mỗi món vay. Ðây là chuyện thông thường, và nó cũng có thể sẽ xuất hiện như vậy trên báo cáo tín dụng được sử dụng bởi ngân hàng mà bạn đã nộp đơn vay tiền mua nhà.
Tại sao đó là một mối lo: Ngân hàng cho vay phải xem xét các con số trên báo cáo tín dụng khi quyết định bạn có đủ điều kiện vay tiền mua nhà hay không. Trong một trường hợp như thế này, bạn cần yêu cầu cơ sở cho vay cấp một lá thư xác nhận kết toán tổng cộng phù hợp với mỗi kỳ thanh toán tối thiểu.
Các món vay được hoãn trả nợ
Tùy vào loại tiền vay sinh viên, bạn có thể đủ điều kiện để hoãn trả nợ nếu bạn đang đi học ít nhất một nửa thời gian, hoặc nếu bạn đang gặp một hoàn cảnh khó khăn kinh tế. Trong trường hợp này, loại thế chấp mà bạn nộp đơn vay rất quan trọng. Ðối với việc tài trợ cổ điển, bạn sẽ cần phải cung cấp một bức thư của chủ nợ xác định những khoản thanh toán hàng tháng khoảng bao nhiêu, vì ngân hàng cho vay sẽ sử dụng những khoản thanh toán hàng tháng để xác định bạn có đủ điều kiện hay không.
Ngược lại, một loại vay được chính phủ bảo đảm như một món vay FHA, dễ dàng hơn một chút. Nếu món vay sinh viên được hoãn 12 tháng hoặc lâu hơn, món vay không ảnh hưởng tới chuyện bạn đủ điều kiện vay món thế chấp hay không. Chìa khóa ở đây là việc hoãn bổn phận trả nợ trong 12 tháng phải liên quan đến những món nợ tiền học.
Ðược hoãn trả nợ, nhưng không ước tính được những kỳ thanh toán
Gặp khó khăn trong việc cung cấp một bức thư ước lượng những kỳ thanh toán từ một chủ nợ cho vay tiền học? Ngân hàng cho vay vẫn phải tính toán trách nhiệm trả nợ, do đó thay vào đó họ sẽ sử dụng một hệ số thanh toán 5%.
Hệ số thanh toán 5% là 5% của kết toán món nợ tiền học, được tính hàng tháng! Trong hầu hết các trường hợp khoản thanh toán này cao hơn nhiều so với khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu mà bạn sẽ phải trả. Ðiều này khiến người vay cần phải cho thấy thu nhập cao hơn để đủ điều kiện, hoặc giảm số tiền vay và giá mua căn nhà.
Tại sao việc hoãn trả nợ tiền học là yếu tố khó đoán trước?
Tiền vay thời sinh viên ảnh hưởng tiêu cực đến tiềm năng vay tiền của bạn – vì chúng là trách nhiệm, được trừ vào thu nhập của bạn khi tính toán khả năng để bạn thực hiện những kỳ thanh toán tiền nhà được dự trù. Khi bạn nộp đơn vay một món thế chấp, những ngân hàng cho vay xem xét bạn có đủ điều kiện hay không bằng cách lấy trách nhiệm trả nợ hiện tại của bạn cộng với khoản thanh toán tiền nhà được dự trù chia cho thu nhập hàng tháng trước khi trừ thuế của bạn. Tỉ số này được giới cho vay gọi là tỉ số nợ nần trên lợi tức (debt-to-income ratio).
Giảm gánh nặng món vay thời sinh viên
Nếu bạn có một món vay sinh viên, bạn hãy lưu ý.
-Xem xét việc nhận thêm người đồng ký tên cho món thế chấp – điều này có thể giúp bạn có thêm lợi tức để bù lại trách nhiệm trả nợ, và tăng cơ may được vay tiền.
-Trả dứt nợ tiền học. Ðiều này tùy thuộc vào khoản thanh toán tối thiểu là bao nhiêu và khoản thanh toán đó ảnh hưởng đến mức nào đến những con số để bạn đủ điều kiện vay tiền – chỉ có chuyên viên thế chấp của bạn mới có thể trả lời điều này.
-Gom lại các món vay sinh viên. Nếu bạn đã không làm như vậy, hãy gom các món vay sinh viên vào một kỳ thanh toán hàng tháng có mức tối thiểu thấp cũng có thể cải thiện cơ may bạn đủ điều kiện.
-Mua nhà ít tiền hơn. Ðiều này nói dễ hơn làm, nếu bạn đã ký hợp đồng để mua một căn nhà. Cách tốt nhất là bạn phải lo liệu chuyện này trước khi khởi sự công việc tìm nhà.
-Ðặt thêm tiền cọc. Khi đặt cọc nhiều hơn, số tiền vay của bạn sẽ ít hơn. Bằng cách vay ít hơn, khoản thanh toán hàng tháng giảm bớt và có thể làm cho các con số có lợi cho bạn dù bạn sắp mua nhà hay tái tài trợ món thế chấp.
Tùy thuộc vào món thế chấp mà bạn đang cố gắng để hội đủ điều kiện, một khoản vay sinh viên bị hoãn trả nợ có thể không ảnh hưởng xấu đến cơ hội đủ điều kiện của bạn, miễn là nợ nần hàng tháng của bạn (bao cả khoản thanh toán thế chấp) không quá 40% lợi tức của bạn. Các ngân hàng cho vay có thể cho phép tỉ số nợ nần trên lợi tức lên đến tối đa 45%. Với tỉ số 40% hoặc ít hơn, bạn đang đi đúng hướng để nhận được món vay mua nhà mới của bạn. (n.n.)
