(RealtyTimes) – Bây giờ là thời gian tốt nhất để vay tiền mua nhà với lãi suất cố định. Một lãi suất cố định giản dị có nghĩa ngân hàng cho vay tính với bạn một lãi suất cố định và lãi suất này sẽ không thay đổi trong suốt cuộc đời của món vay.
Nếu bạn nhận được một lãi suất cố định 4.00%, bạn sẽ trả 4% về tiền lời cho tới khi bạn bán căn nhà hoặc cho tới khi bạn trả hết nợ. Với một lãi suất thấp như vậy, có thể bạn sẽ không tái tài trợ.
(Hình minh họa: Robyn Beck/AFP/Getty Images)
Bạn có thể tìm hiểu xem trong số tiền thanh toán hàng tháng, bạn trả tiền lời bao nhiêu trong một lịch trình trả dần món vay. Thời gian bạn trả một lãi suất cố định càng lâu, tiền lời mà bạn trả càng giảm bớt, bởi vì tiền lời chiếm phần lớn những khoản thanh toán hàng tháng trong những năm đầu tiên của lịch trình trả nợ.
Thời gian bạn làm chủ căn nhà và trả tiền thế chấp của bạn càng lâu, khoản thanh toán hàng tháng dành cho việc trả nợ càng lớn, giúp bạn gây dựng tài sản và cuối cùng hoàn toàn làm chủ căn nhà.
Một lãi suất thế chấp thả nổi lúc đầu thấp hơn một lãi suất cố định, nhưng món vay sẽ điều chỉnh theo định kỳ tùy theo lãi suất trên thị trường, sau một năm, ba năm, năm năm, hoặc bất cứ thời gian nào mà bạn và ngân hàng cho vay đã đồng ý.
Ðiều nguy hiểm là lãi suất thả nổi có thể trở nên quá tốn kém cho bạn, đặc biệt nếu nó tăng mỗi năm. Trong các điều khoản vay tiền của bạn, có thể có điều khoản giới hạn số lần điều chỉnh và số tiền mà món vay của bạn có thể tăng lên. Những vụ điều chỉnh lãi suất có thể gia tăng tới 0.02% trong lãi suất của bạn, hoặc thêm vài trăm đô la vào số tiền thanh toán hàng tháng của bạn.
Lãi suất xuống tới những mức thấp lịch sử trong năm 2011, và từ đó đến nay đã vài lần trở lại lãi suất thấp đó. Khi lãi suất thế chấp cố định trên toàn quốc trung bình thấp hơn 4%, đó là một món quà cho những chủ nhà. Lãi suất thả nổi trong tương lai chắc chắn sẽ tăng lên, khiến lãi suất cố định ít rủi ro hơn.
Dù với một món thế chấp có lãi suất cố định, những khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể thay đổi theo những cách khác.
Khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể thay đổi khi bạn cộng thêm tiền bảo hiểm thế chấp tư. Nếu bạn đặt cọc ít hơn 20% giá mua nhà, ngân hàng cho vay sẽ đòi hỏi bạn phải trả phí tổn bảo hiểm thế chấp tư. Bạn có thể thấy các khoản thanh toán hàng tháng của bạn gia tăng khoảng 0.3% tới 1.2% số tiền vay.
Cuối cùng, những khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể bao gồm lệ phí bảo hiểm rủi ro và thuế bất động sản. Bạn sẽ nhận được một bản báo cáo của hãng bảo hiểm khi đến lúc tái tục bảo hiểm, và ngân hàng cho vay của bạn sẽ chia lệ phí hàng năm thành những kỳ thanh toán hàng tháng.
Cơ quan thuế bất động sản của bạn mỗi năm sẽ gởi cho bạn một báo cáo mới, thường vào mùa Xuân hoặc đầu mùa hè. Nếu bạn căn cứ những khoản thanh toán trong tương lai của bạn vào những gì mà người chủ cũ đã trả, bạn có thể bị bất ngờ. Căn bản thuế của bạn sẽ được căn cứ vào giá mua của căn nhà. Phần lớn các cộng đồng giới hạn số tiền mà cơ quan thuế bất động sản có thể tăng mỗi năm.
Lãi suất thế chấp, lệ phí bảo hiểm thế chấp tư và thuế bất động sản có thể được khấu trừ khi bạn khai thuế. Nhưng bạn vẫn phải thực hiện những kỳ thanh toán hàng tháng. Vì những lý do này, bạn nên tôn trọng những hướng dẫn trong việc vay tiền, chẳng hạn như tỉ số món vay trên lợi tức và tỉ số nợ nần trên lợi tức.
Khoản thanh toán thế chấp của bạn không nên nhiều hơn 28% đến 32% lợi tức gộp của bạn, hoặc nhiều hơn từ 38% đến 42% lợi tức của bạn kể cả nợ nần phải trả hàng tháng. Bằng cách đó, bạn sẽ có thể đối phó với bất cứ thay đổi nào trong tương lai trong những khoản thanh toán hàng tháng tiền thế chấp của bạn. (n.n.)
