(RealtyTimes) – Khi một ngân hàng cho vay kiểm tra tín dụng của bạn, điều đó có nghĩa ngân hàng nối với một trong ba phòng báo cáo tín dụng độc lập trong nước – TransUnion, Experian, và Equifax.
Các phòng báo cáo tín dụng thu thập các thông tin liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng của bạn, tiểu sử thuê mướn do các chủ nhà cung cấp, và tiểu sử việc vay mượn của bạn, kể cả những món vay để mua xe và những món vay thời sinh viên. Các phòng tín dụng sau đó phân tích các kết quả và đúc kết thành các điểm tín dụng, bằng cách sử dụng nhu liệu do Fair Isaac Corporation (FICO) thiết lập. Ngân hàng cho vay của bạn có thể mua các báo cáo đó cũng như điểm tín dụng FICO để xem xét những bản tóm lược tiểu sử tín dụng của bạn.
(Hình minh họa: John Adkisson/Getty Images)
Mỗi phòng báo cáo tín dụng thu thập và phân tích các dữ kiện của riêng họ, đưa tới các điểm tín dụng khác nhau. Các phòng tín dụng này không chia sẻ các tin tức, do đó nếu bạn muốn có một bức tranh trung thực về tín dụng của bạn, bạn phải kiểm tra cả ba phòng tín dụng.
Nếu bạn có một sai lầm hoặc một tì vết trên báo cáo tín dụng của bạn từ một phòng tín dụng, vấn nạn đó có thể không xuất hiện trên các báo cáo tín dụng của hai phòng kia. Bạn phải tìm cách loại bỏ khoản báo cáo xấu bằng cách gởi một bản sao bằng chứng của bạn – cho thấy bạn đã thanh toán đầy đủ hoặc đã được giải trừ sự sai áp, hoặc bằng chứng nào khác.
Tìm cách loại bỏ một điểm không đúng có thể mất tới ba mươi ngày, điều sẽ gây trì hoãn cho món vay của bạn. Ðó là lý do tại sao tốt hơn hết bạn nên làm sáng tỏ những điều này trước khi ngân hàng cho vay vạch ra và làm bạn lưu ý. Nếu ngân hàng cho vay của bạn nhìn thấy điều gì đủ xấu để từ chối việc vay tiền của bạn, họ sẽ nói bạn sửa chữa điều đó. Chẳng hạn, bạn có thể đã có một cuộc tranh cãi với một nhà thầu đưa tới một vụ sai áp đối với căn nhà của bạn, bất kể bạn phải hay trái, bạn sẽ phải trả chủ nợ, nhận một chứng nhận giải tỏa việc sai áp hoặc biên nhận đã thanh toán đầy đủ, tùy trường hợp.
Bằng chứng này cần được bao gồm trong hồ sơ vay tiền. Bạn cũng nên giữ nhiều bản sao của giấy chứng nhận giải tỏa việc sai áp hoặc đã thanh toán đầy đủ. Tại sao? Bởi vì vụ sai áp có thể tái xuất hiện trên một báo cáo tín dụng khác. Những vụ sai áp bất động sản của sở thuế IRS đặc biệt khó xóa bỏ bởi vì bằng chứng thanh toán phải phát xuất từ IRS, ngoài ra quận hạt nơi bạn làm chủ bất động sản phải ghi vào hồ sơ việc giải tỏa vụ sai áp.
Bạn có thể thấy một vấn nạn trong báo cáo tín dụng của bạn đã xảy ra từ hơn một chục năm. Một trương mục bị đòi nợ có thể nằm trên báo cáo tín dụng của bạn lâu hơn nhiều so với thời gian 7 năm để các trương mục xấu bị loại khỏi báo cáo tín dụng của bạn.
Khi chủ nợ từ bỏ cố gắng đòi nợ, đó là khi thời gian 7 năm bắt đầu.
Ðiểm tín dụng FICO thay đổi từ 300 đến 850. Ðể nhận được lãi suất thế chấp tốt nhất, điểm của bạn phải càng gần 850 càng tốt. Phần lớn những nhà cho vay sẽ dành cho bạn lãi suất tốt nhất của họ nếu điểm tín dụng của bạn từ 750 trở lên.
Bạn có thể tìm cách tăng điểm tín dụng của bạn bằng cách quản trị tín dụng của bạn bằng cách nào để đưa tới điểm cao nhất. Khoảng một phần ba điểm FICO của bạn liên quan đến tiểu sử thanh toán của bạn. Một phần ba nữa được căn cứ vào việc bạn sử dụng mức vay tối đa được cấp cho bạn. Bạn có thể cải thiện cả hai lãnh vực trên bằng cách trả bớt nợ nần của bạn càng nhanh càng tốt. Nếu bạn chỉ thực hiện việc thanh toán số tiền tối thiểu trên các trương mục của bạn, bạn đang sống vượt quá các phương tiện của bạn. Ðừng sử dụng tối đa bất cứ thẻ tín dụng nào, đặc biệt là nợ không được bảo đảm như các thẻ tín dụng của các cửa tiệm.
Bạn cũng có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn nếu bạn trả dứt nợ sớm sủa và tránh những kỳ thanh toán trễ hạn. Các dữ kiệm bao gồm các thời hạn của món vay, lịch sử việc thanh toán – những kỳ thanh toán đúng hạn, sớm hoặc trễ, kết toán nợ hàng tháng được luân chuyển qua những tháng sau, những số tiền thanh toán, lịch sử việc thanh toán số tiền tối thiểu, tỉ số nợ nần trên lợi tức, và đã sử dụng mức tín dụng tối đa bao nhiêu phần trăm. Trả dứt nợ thẻ tín dụng có lãi suất cao trước tiên. Ðừng vay nợ mới.
Quản trị nợ nần của bạn một các khôn ngoan không phải chỉ giúp bạn vay tiền mua nhà với lãi suất tốt. Nó bảo đảm rằng bạn mua sắm một cách khôn ngoan và trong phạm vi các phương tiện của bạn. Và điều đó sẽ khiến bất cứ nhà cho vay nào cũng coi bạn như ít rủi ro để họ cho vay.
Bạn có quyền yêu cầu mỗi phòng tín dụng cấp cho bạn một bản báo cáo tín dụng miễn phí. Bạn có thể liên lạc với cả ba phòng tín dụng hoặc viếng thăm www.AnnualCreditReport.com. (n.n.)
