(Credit.com) – Khi bạn hy vọng nắm được một món vay để mua nhà, bạn nên chú ý để trông bạn có vẻ an toàn dưới con mắt của những người có thể cho bạn vay tiền.
Cuộc thảo luận thường hướng tới những điểm then chốt trong vấn đề làm thế nào để món vay được chấp thuận trước, từ điểm tín dụng và lợi tức ổn định cho tới mức nợ nần có thể chấp nhận được và các tài sản thích hợp. Không ai tranh cãi về sự khôn ngoan đó. Nhưng những gì thường bị che đậy, nếu không muốn nói là hoàn toàn bị bỏ quên, là những thứ mà các ngân hàng cho vay sẽ không hoặc không thể coi như những yếu tố cần xem xét để đi tới quyết định của họ.
(Hình minh họa: Kevork Djansezian/Getty Images)
Một vài trong số những thứ đó không phải là những yếu tố cần xét tới nhưng giúp bảo vệ người mua nhà và duy trì sự bình đẳng trong vấn đề vay tiền. Những thứ khác có thể khiến một số người không được vay tiền.
Ðó là lý do tại sao bạn cần xem xét một vài điều mà các ngân hàng cho vay có thể không xét tới.
1-Chủng tộc, tuổi tác và gia cảnh
Cả hai đạo luật Gia Cư Công Bằng và Cơ Hội Vay Tiền Bình Ðẳng đều bảo vệ người tiêu thụ trước sự kỳ thị liên quan đến giao dịch bất động sản và tín dụng. Ngân hàng cho vay và các chủ nợ hiện bị cấm phân biệt đối xử trên căn bản chủng tộc, tôn giáo, tình trạng gia đình và nhiều yếu tố khác.
Người cho vay cũng phải thực hiện các biện pháp để bảo đảm các chính sách không gây ảnh hưởng bất cân xứng đối với vài nhóm người so với những nhóm khác. Chẳng hạn, một ngân hàng cho vay với chính sách chỉ cho vay từ $100,000 trở lên đặc biệt có thể làm hại những người vay có lợi tức thấp hơn. Sự thiệt hại đó được coi như hậu quả ngoài mong muốn, và đó là một vấn đề gia cư công bằng.
Bạn cũng không thể bị từ chối một món thế chấp 30 năm bởi vì bạn đã luống tuổi. Sự kỳ thị tuổi tác cũng trái với luật pháp.
2-Lợi tức của người không vay tiền
Ðiều này có thể không cần phải nói, nhưng điều thiết yếu là phải có đủ lợi tức để trang trải việc thanh toán thế chấp mới, duy trì một tỉ số lành mạnh về nợ nần trên lợi tức và đáp ứng các đòi hỏi khác liên quan đến tài sản.
Một vài người mua một mình cũng kiếm được đủ tiền để lo liệu món thế chấp. Nhưng nhiều người khác cần hoặc muốn sử dụng lợi tức của người phối ngẫu hoặc người nào khác để giúp giảm bớt gánh nặng nợ nần hoặc mua thêm nhà. Cái khó là bạn không thể bao gồm thu nhập của người đó, trừ phi họ thực sự cùng gánh vác món vay với bạn.
Bất cứ người nào cùng vay tiền cũng cần phải đáp ứng các đòi hỏi về tín dụng và bảo đảm món vay giống như bạn. Ðiều đó có nghĩa một điểm tín dụng èo uột có thể làm cho bạn không rớ tới được lợi tức sáu con số của người phối ngẫu, ít nhất liên quan đến khả năng mua nhà của bạn.
3-Vài loại lợi tức
Ngoài ra, không phải mọi hình thức thu nhập đều như nhau – hoặc sẽ được ngân hàng cho vay xét tới để xem bạn có đủ điều kiện để vay món tiền mua nhà hay không. Thu nhập tạm thời có thể khó được những nhà cho vay chấp nhận. Họ là những người tìm kiếm các nguồn thu nhập đáng tin cậy và có thể sẽ tiếp tục.
Thu nhập về trợ cấp thất nghiệp có thể không được coi như yếu tố để xét xem bạn có đủ điều kiện để vay tiền hay không. Vài ngân hàng cho vay và vài loại vay có thể xét tới tiền thất nghiệp trong một vài trường hợp. Các nhân viên làm việc theo mùa, những người thường dựa vào trợ cấp thất nghiệp trong một thời gian nhất định mỗi năm, có thể được xét lợi tức thất nghiệp của họ, miễn là họ nhận được lợi tức đó một cách đều đặn và có thể sẽ còn tiếp tục.
4-Việc khảo giá
Khi một ngân hàng cho vay kiểm tra điểm tín dụng của bạn, bạn có thể mất một vài điểm từ điểm tín dụng của bạn. Nhưng khi bạn đang xem xét một vụ mua sắm lớn, như mua một căn nhà, các cơ quan tín dụng dành cho người tiêu thụ nhiều thời gian hơn để khảo giá loanh quanh một cách an toàn.
Một khi một ngân hàng cho vay kiểm tra tín dụng của bạn, bạn thường có một thời hạn hai tuần lễ để cho những ngân hàng khác làm như vậy mà không giảm thêm điểm tín dụng của bạn. Ba phòng tín dụng lớn trên toàn quốc – Equifax, Experian và TransUnion – sẽ chỉ tính vụ kiểm tra đầu tiên đối với bạn.
Tìm kiếm việc chấp thuận trước món vay từ nhiều ngân hàng cho vay có thể không ảnh hưởng đáng kể tới điểm tín dụng của bạn hoặc cơ hội đủ điều kiện để bạn vay tiền của.
Nếu bạn muốn thấy tiến trình khảo giá món thế chấp và sự chấp thuận trước ảnh hưởng như thế nào đến tín dụng của bạn, bạn nên theo dõi điểm tín dụng của bạn trước khi bạn bắt đầu tiến trình, do đó bạn biết thế đứng của bạn, và có một cái gì đó để so sánh bất kỳ sự trồi sụt nào trong các tháng tiếp theo. (n.n.)
