(realtytimes.com) – Khi mua nhà, bạn cần một khoản trả trước bao nhiêu tùy thuộc vào chương trình thế chấp mà bạn quyết định tham gia.
Hiện giờ vẫn có một vài chương trình cung cấp việc tài trợ 100%, không cần trả trước. Trong đó có hai chương trình là vay tiền từ Bộ Cựu Chiến Binh (VA), dành cho những cựu chiến binh, và những món vay từ chương trình phát triển nông thôn của Bộ Nông Nghiệp. Do đó bạn có thể vay một món thế chấp để mua một căn nhà mà không cần trả trước. Và nếu bạn thực sự may mắn, bạn có thể được người bán trả các phí tổn hoàn tất. Vậy điều đó có nghĩa gì?
Bạn muốn người bán sẽ trả các phí tổn hoàn tất vụ mua bán mà đáng lẽ bạn phải chịu. Ðiều đó đối với bạn có nghĩa bạn có thể mua một căn nhà mà không phải bỏ tiền túi trong trường hợp bạn không phải trả trước và cũng không phải trả các phí tổn hoàn tất vụ mua bán. Nên nhớ có thể bạn phải trả trước một ít tiền tùy vào chương trình thế chấp mà bạn đủ điều kiện và quyết định vay tiền theo chương trình đó.
Nếu bạn không đủ điều kiện để vay tiền của Bộ Cựu Chiến Binh hoặc chương trình Phát Triển Nông Thôn, quyết định kế tiếp là bạn quyết định trả trước bao nhiêu đối với một món thế chấp hoặc loại thế chấp mà bạn đủ điều kiện để vay. Ðôi khi bạn càng trả trước nhiều bạn càng nhận được lãi suất thấp. Ðiều đó có nghĩa bạn có thể đủ sức mua một căn nhà lớn hơn hoặc đắt tiền hơn nếu bạn đặt cọc một số tiền đáng kể.
Cũng vậy, nếu bạn không yêu cầu người bán trả các phí tổn hoàn tất, bạn có thể mua căn nhà đó với một giá thấp hơn. Nên nhớ rằng người bán nhận trả các phí tổn đó vì lợi ích của họ. Do đó, nếu họ sẽ đưa cho bạn $7,000 để trả các phí tổn hoàn tất, có thể bạn phải mua căn nhà với giá cao hơn $7,000.
Ðó là một sự trao đổi. Nếu bạn có tiền để trả trước và trả phí tổn hoàn tất, bạn có thể tiết kiệm được tiền nhờ lãi suất thấp và có thể mua được căn nhà với giá hạ hơn.
Tiết kiệm để có tiền đặt cọc là một phần quan trọng của tiến trình mua nhà. Bằng cách tiết kiệm cho một khoản trả trước bạn sẽ có thể quyết định khoản tiền thanh toán mà bạn đủ sức trả hàng tháng.
Việc thiết lập một ngân sách và khoản thanh toán hàng tháng cho căn nhà là điều quan trọng nhất mà bạn cần thực hiện trước khi tìm nhà để mua. Cũng nên nhớ rằng tiền đặt cọc không phải là chi phí duy nhất mà bạn phải trả trước. Bạn còn phải trả các phí tổn hoàn tất, việc kiểm tra nhà, và bảo hiểm của chủ nhà. Những chi phí này cũng phải được bao gồm trong ngân sách tiết kiệm của bạn. Bạn không nên để xảy ra tình trạng kẹt tiền vì nhà, có nghĩa sau khi trả mọi phí tổn cho căn nhà, bạn không còn tiền để sử dụng cho các mục tiêu thiết yếu khác trong đời sống.
Bạn phải tiết kiệm bao nhiêu cho một khoản trả trước?
Trước đây, nếu bạn có điểm tín dụng tốt, bạn có thể mua một căn nhà với một khoản tiền trả trước nhỏ, hoặc không phải trả trước. Nhưng thời ấy đã qua rồi, sau khi kỹ nghệ thế chấp sụp đổ và những vụ xiết nhà diễn ra. Hiện giờ các ngân hàng khó khăn hơn nhiều và hầu hết đòi hỏi một khoản trả trước nào đó.
Tiền trả trước thường là một con số tỉ lệ với giá mua tổng cộng của căn nhà.
Tiền trả trước thay đổi tùy theo nhà cho vay, loại tài trợ và số tiền vay. Trong quá khứ, khoản tiền trả trước thường là 5%, 10%, 15%, 20%. Nhưng trong những năm gần đây, những nhà cho vay đã sẵn sàng cung cấp việc tài trợ cổ điển với một khoản tiền trả trước chỉ lên tới 3.5%.
PMI hay Bảo Hiểm Thế Chấp Tư là gì?
Chúng ta nên nói tới Bảo Hiểm Thế Chấp Tư PMI (Private Mortgage Insurance) bởi vì nó có thể ảnh hưởng tới số tiền bạn phải tiết kiệm. Thường thường, nếu khoản trả trước của bạn chưa tới 20% giá mua căn nhà, những nhà cho vay sẽ đòi hỏi bạn phải mua PMI. Lịch sử cho thấy rằng có nhiều vụ xiết nhà hơn khi những người mua đặt cọc ít. Ðó là lý do tại sao các ngân hàng đòi hỏi PMI đối với những món vay với tiền trả trước chưa tới 20%. Bảo hiểm thế chấp tư nhằm che chở sự mất mát nếu người mua không trả nợ.
Bảo hiểm thế chấp bảo vệ những nhà cho vay trong trường hợp người vay không trả nợ. Ðó là một khoản lệ phí hàng tháng nằm trong khoản thanh toán tiền nhà hàng tháng của bạn.
Phí tổn hoàn tất
Ngoài tiền đặt cọc, bạn sẽ cần tiết kiệm cho các lệ phí phụ trội đi kèm với món vay. Ðược biết như là các phí tổn hoàn tất, những chi phí này trang trải những thứ như bảo hiểm bằng khoán, thẩm định trị giá nhà, lệ phí vay tiền, lệ phí trả cho luật sư, v.v…
Vài người mua nhà ngạc nhiên về các phí tổn hoàn tất, có thể dễ dàng lên tới vài ngàn đô la. (N.N)
