(realtor.com) – Nếu bạn thắc mắc muốn biết làm thế nào để đủ điều kiện vay một món thế chấp, bạn không phải là người duy nhất. Không phải bạn chỉ cần tới một ngân hàng, nở một nụ cười và hy vọng được vay một món thế chấp với lãi suất tốt. Không phải vậy!
Không phải ai cũng được vay tiền mua nhà. Chúng đòi hỏi một thủ tục sàng lọc dài dòng. Nếu bạn là một người mua nhà lần đầu, việc hình dung những gì bạn cần để vay một món thế chấp có thể khó khăn.
Sau đây là một hướng dẫn về việc làm thế nào để thỏa mãn những đòi hỏi của nhà cho vay để họ cho rằng bạn xứng đáng để nhận một chồng tiền mặt khổng lồ và một lãi suất thế chấp tốt.
Trước hết, bạn cần thu thập một mớ giấy tờ, từ các báo cáo của ngân hàng tới những phiếu lương, cho tới các tờ khai thuế và các mẫu W-2. Nhưng ngoài giấy tờ, bạn cần một vài thứ khác để nhận được một món vay thế chấp. Sau đây là những thứ chính:
Một điểm tín dụng tốt
Khi bạn nộp đơn vay một món thế chấp, các nhà cho vay sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn để đánh giá bạn là một người vay có mức rủi ro thấp hay cao. Điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn càng có vẻ tốt hơn trên giấy tờ, và cơ may bạn được vay một món thế chấp với lãi suất thấp cũng tốt hơn.
Một điểm tín dụng tốt ở trong khoảng từ 700 đến 759, trong khi một điểm hoàn hảo là 850, nhưng nghiên cứu cho thấy chỉ có khoảng 0.5% người tiêu thụ đạt tới điểm hoàn hảo đó.
Một điểm trung bình ở trong khoảng từ 650 đến 699, và điểm tín dụng có thể dưới 650. Nếu đó là trường hợp của ban, bạn có thể bị từ chối một món vay mua nhà truyền thống – và sẽ cần chỉnh đốn tín dụng của bạn để được chấp thuận (trừ khi bạn đủ điều kiện để vay một món vay từ Cơ Quan Gia Cư Liên Bang FHA, chỉ đòi hỏi một điểm tín dụng tối thiểu 580).
Lợi tức khá và ổn định
Bạn cần lợi tức bao nhiêu để nhận được một món vay mua nhà rốt cuộc là tỉ số nợ nần trên lợi tức (debt-to-income ratio) của bạn. Đây là con số so sánh tiền kiếm được của bạn trên các tờ khai thuế của bạn với những nợ nần mà bạn đang phải trả. Để đủ điều kiện vay tiền, lợi tức từ việc làm của bạn phải đủ cao để trả những món nợ của bạn, kể cả những kỳ thanh toán tiền thế chấp nếu bạn được chấp thuận vay tiền.
Để tính toán tỉ số nợ nần trên lợi tức DTI, hãy tính toán số tiền mà bạn đang trả nợ mỗi tháng – bằng cách cộng lại những thứ như tiền thanh toán cho chiếc xe, những món vay thời sinh viên, và những hóa đơn thẻ tín dụng – và chia số tiền tổng cộng đó cho lợi tức gộp hàng tháng của bạn trên các phiếu trả lương.
Thí dụ, mỗi tháng bạn trả nợ $250 và thu vào $5,000. Chia $250 cho $5,000 và bạn có một tỉ số DTI 0.05 hoặc 5%. Tỉ số đó thấp hơn nhiều so với tỉ số được khuyến cáo là 36%. Nên nhớ rằng bạn chưa làm chủ một căn nhà, và khi đó tỉ số DTI của bạn sẽ cao hơn.
Lấy thí dụ ở trên, bạn kiếm được mỗi tháng $5,000 và phải trả nợ $250. Bây giờ giả dụ bạn có khoảng $30,000 cho một món tiền trả trước và vay một món thế chấp có lãi suất cố định 5% trong 30 năm. Sử dụng những con số này, bạn có thể đủ sức mua một căn nhà trị giá $243,100.
Ngoài ra, những nhà cho vay muốn thấy ít nhất hai năm tiểu sử lợi tức ổn định. Điều này có thể là một rào cản nếu bạn mới bắt đầu đi làm hoặc tự kinh doanh.
Trả trước một món tiền kha khá
Phần lớn những nhà cho vay thế chấp đều muốn thấy bạn có đủ tiền trong ngân hàng để trả trước ít nhất 20%. Số tiền này có thể lên tới $50,000 cho một căn nhà trị giá $250,000. Và họ sẽ nhìn vào các báo cáo ngân hàng của bạn. Do đó, nếu bạn không có nhiều tiền tiết kiệm như vậy, đã đến lúc bạn khởi sự dành dụm để bạn có thể thanh toán khoản tiền trả trước đó.
Tuy nhiên, cũng có những giải pháp khác. Những món vay được FHA yểm trợ cho phép người vay chỉ phải trả trước 3.5%. Và nếu bạn từng phục vụ trong quân đội, những món vay của Bộ Cựu Chiến Binh (Department of Veterans Affairs) không đòi hỏi phải trả trước gì cả. Tuy nhiên, nên nhớ rằng nếu bạn trả trước dưới 20% đối với một món vay truyền thống, bạn sẽ cần phải trả bảo hiểm thế chấp tư – một lệ phí hằng tháng có thể ở trong khoảng từ 0.3% đến 1.5% số tiền vay tổng cộng. (N.N.)
[jwplayer V0z7CmaT-YzmDPLlM]
