(fool.com) – Loại thế chấp với thời hạn trả nợ 15 năm không phải thích hợp với bất cứ ai. Trong khi các món thế chấp 15 năm ít thông dụng hơn loại 30 năm, chúng cung cấp một số lợi ích.
Trên một phương diện, các món vay 15 năm thường có lãi suất thấp hơn các món vay 30 năm, và thời gian trả nợ ngắn hơn có nghĩa bạn sẽ trả tiền lời tổng cộng ít hơn theo thời gian. Hơn nữa, việc trả dứt nợ mua nhà của bạn trong 15 năm thay vì 30 năm có nghĩa bạn có nhiều hy vọng sẽ không mắc nợ khi bước vào tuổi nghỉ hưu. Và khi bạn sống bằng một lợi tức cố định, việc loại bỏ gánh nặng đó có thể là một ưu điểm lớn.
Nhưng trong khi các món thế chấp 15 năm có những lợi điểm của chúng, chúng cũng đi kèm một bất lợi lớn: Bạn sẽ phải trả hằng tháng những món tiền lớn hơn. Với bất lợi đó, chắc chắn chúng không thích hợp với tất cả mọi người.
Sau đây là một vài lý do khác để bạn nên tránh một món thế chấp 15 năm và chọn một món vay 30 năm.
1-Lợi tức của bạn không chắc chắn
Có thể bạn đang làm việc với lợi tức dựa trên tiền hoa hồng, hoặc bạn làm chủ một cơ sở kinh doanh với thu nhập lên xuống bất thường. Dù rơi vào trường hợp nào, nếu lợi tức của bạn không ổn định và không đoán trước được, một món thế chấp 15 năm có thể gây rắc rối bởi vì khoản thanh toán hằng tháng cao hơn mà nó áp đặt lên bạn.
Hãy tưởng tượng có một vài tháng trong đó bạn chỉ đem về nhà một nửa lợi tức mà bạn thường kiếm được. Nếu bạn có một khoản thanh toán thế chấp cao hơn, có thể bạn gặp khó khăn trong việc trang trải những chi phí khác, điều sẽ mở cửa cho loại nợ nần thẻ tín dụng, thường có lãi suất cao. Và nếu sự không may của bạn tiếp tục kéo dài nhiều tháng, bạn có thể có nguy cơ mất căn nhà của bạn.
Nếu không có các phiếu lương đều đặn, đáng tin cậy, tốt hơn hết bạn nên duy trì các phí tổn về nhà ở của bạn càng thấp càng tốt, và điều đó có nghĩa bạn nên vay tiền với thời hạn trả nợ 30 năm để có những khoản thanh toán hằng tháng thấp hơn.
2-Quỹ khẩn cấp của bạn không đủ
Mặc dù mọi người Mỹ đều nên có đủ tiền tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp để trang trải ít nhất ba tháng chi phí sinh hoạt, với tư cách một chủ nhà, điều quan trọng hơn nữa là bạn cần phải có những khoản tiền mặt dự trữ dồi dào. Nếu bạn không tiết kiệm đủ cho trường hợp khẩn cấp, bạn nên tìm cách để những khoản thanh toán hằng tháng thấp hơn: Bạn nên vay một món thế chấp 30 năm và dành riêng số tiền phụ trội cho việc xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn. Nếu không có một quỹ khẩn cấp để dự phòng, bạn sẽ gặp rắc rối to nếu bạn mất việc trong khi phải đối phó với những khoản thanh toán tiền nhà cao hơn.
3-Bạn muốn linh động hơn trong ngân sách của bạn
Như một nguyên tắc tổng quát, phí tổn nhà ở của bạn không bao giờ nên vượt quá 30% lợi tức mà bạn đem về nhà. Nếu vay một món thế chấp 15 năm làm cho bạn vượt quá giới hạn này, có thể bạn nên xét lại. Việc duy trì các chi phí gia cư dưới mức giới hạn 30% sẽ giúp bạn bạn thêm khả năng xoay xở trong ngân sách của bạn. Điều này có nghĩa bạn sẽ ít bị dồn nén về tài chánh nếu bạn phải sửa xe, trả phí tổn săn sóc sức khỏe, hoặc có chi phí bất ngờ nào khác.
Nhưng hơn thế nữa, việc duy trì phí tổn gia cư ở mức thấp sẽ giúp bạn sự linh động để hưởng thụ nhiều hơn với số tiền khó kiếm của bạn. Nếu bạn thuộc loại thích du lịch và đi ăn ngoài, những khoản thanh toán tiền nhà thấp hơn sẽ phục vụ lối sống đó tốt hơn.
4-Những mục tiêu tài chánh khác của bạn bị trở ngại
Trả những món thế chấp hằng tháng cao hơn có thể giúp bạn trả dứt nợ cho căn nhà nhanh hơn, nhưng với cái giá như thế nào?
Nếu bạn có những mục tiêu khác liên quan đến tiền bạc quan trọng đối với bạn, như trả nợ tiền học hoặc gây dựng một quỹ nghỉ hưu, một món thế chấp 15 năm cuối cùng sẽ là một cản trở lớn.
Chẳng hạn, hãy tưởng tượng một món thế chấp 15 năm tốn kém thêm $600 mỗi tháng so với một món thế chấp 30 năm. Và bạn trả số tiền phụ trội $600 đó trong 15 năm cho tới khi con bạn bắt đầu học đại học. Trong thời gian đó, bạn đã chi tiêu thêm $108,000 ($600 x 12 x 15) về tiền vay mua nhà, số tiền đó đáng lẽ có thể được sử dụng để trả tiền học hoặc các chi tiêu khác.
Dĩ nhiên, việc trả thêm mỗi tháng cuối cùng sẽ tiết kiệm cho bạn một khoản tiền lời. Nhưng nếu số tiền tiết kiệm đó khiến bạn không thực hiện được các mục tiêu khác, nó có thể không đáng để bạn thực hiện.
Trong khi những món thế chấp 15 năm có những lợi ích của nó, chúng không nhất thiết là một lựa chọn đúng. Nếu lợi tức của bạn không đều đặn, bạn không có nhiều tiền tiết kiệm, và bạn muốn có sự linh động để chi tiêu cho những mục khác, một món thế chấp 30 năm là một lựa chọn tốt hơn nhiều. (N.N.)
Mời độc giả xem Điểm tin buổi sáng Thứ Ba, ngày 14 tháng 2 năm 2017
