(realtor.com) – Nếu bạn đang ấp ủ hy vọng mua ngôi nhà cùng với người yêu, bạn có thể dễ dàng bị cuốn vào những thứ thú vị, chẳng hạn như quyết định mua ngôi nhà yêu thích (thời Victoria, giữa thế kỷ 20, hay Cape Cod) hoặc tìm nơi sống hoàn hảo (trung tâm thành phố hay vùng ngoại ô).
Tuy nhiên, đừng để bị lừa. Quá trình mua nhà đầy rẫy cạm bẫy, đặc biệt nếu bạn chưa biết khả năng chuẩn bị tài chính của người yêu. Nếu hành động một cách mù quáng, bạn có thể sẽ thấy giấc mơ về một ngôi nhà gỗ bên bờ biển ngọt ngào bị tan vỡ vì người yêu đang che giấu điểm tín dụng sơ sài đằng sau nụ cười dễ thương.
Vì vậy, trước khi bạn thật sự nghiêm túc và bắt đầu nghiền ngẫm danh sách các căn nhà rao bán, hãy trả lời bốn câu hỏi sau.
1-Bạn có bao nhiêu nợ?
Nếu bạn chưa làm như vậy, bây giờ là lúc để mỗi người giải quyết mọi khoản nợ nếu có, vì điều đó có thể làm vỡ khả năng được chấp thuận món vay từ ngân hàng.
Một trong những điều mà các công ty cho vay xem xét khi mở hồ sơ vay mua nhà là tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI). Tỷ lệ DTI là khoản thanh toán tổng nợ hàng tháng (thẻ tín dụng, nợ thời sinh viên, khoản vay mua xe, khoản vay trả góp và các khoản nợ cá nhân), chia cho tổng thu nhập hàng tháng.
Cục Bảo Vệ Tài Chính Người Tiêu Dùng cho biết các công ty cho vay sử dụng tỷ lệ DTI để đo trách nhiệm tài chính của người đi vay. Bằng chứng từ các nghiên cứu về các khoản vay chỉ ra rằng những người vay có tỷ lệ DTI cao có nhiều khả năng gặp khó khăn với thanh toán hàng tháng.
David Feldberg, môi giới và chủ nhân Coastal Real Estate Group ở Newport Beach, California cho biết theo nguyên tắc chung, để đủ điều kiện vay thế chấp, tỷ lệ DTI không được vượt quá 36%. Tỷ lệ DTI cao hơn có nghĩa là lãi suất vay cao hơn, hoặc thậm chí hoàn toàn bị từ chối cho vay.
2-Có thể mua nhà với giá bao nhiêu?
Mặc dù tỷ lệ DTI xác định khả năng đủ điều kiện vay, nhưng chỉ có bạn và người yêu mới quyết định được số tiền sẵn sàng chi trả để mua một căn nhà. Nếu cố quá sức, việc trả nợ nhà có thể gặp khó khăn.
Giấc mơ và hiện thực thường khác nhau: Bạn đang khao khát một căn nhà bốn phòng ngủ, nhưng với thu nhập, khoản nợ thẻ tín dụng và các khoản khác, khoản vay hàng tháng tốt nhất có thể thu xếp chỉ dành cho một căn chung cư hai phòng ngủ.
Ngoài ra, cũng phải cân nhắc khoản trả trước cho căn nhà. Lý tưởng nhất là để có được các điều khoản và lãi suất thế chấp tốt nhất, bạn sẽ cần khoản trả trước lên tới 20% giá mua. Nếu bạn không đủ tiền mặt, vẫn còn có nhiều cách trả trước ít hơn mà vẫn được món vay.
Ví dụ, các khoản vay của Cơ Quan Quản Lý Nhà Ở Liên Bang (FHA) yêu cầu khoản trả trước chỉ 3.5%, trong khi các khoản vay dành cho cựu chiến binh (VA) không cần khoản trả trước. Tuy nhiên, bạn phải đáp ứng các yêu cầu nhất định về thu nhập và tín dụng. Để đủ điều kiện vay, FHA yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu 500 và VA yêu cầu điểm tối thiểu 620.
Không đủ điều kiện vay VA hoặc FHA? Nếu có tín dụng tốt và trả trước ít nhất 10%, bạn vẫn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay thông thường. Bạn cần phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), một khoản phí bảo hiểm bảo vệ công ty cho vay trong trường hợp bạn vỡ nợ. PMI dao động từ khoảng 0.3% đến 1.15% khoản vay mua nhà.
Theo ước tính gần đây của DownPaymentResource.com và Freddie Mac, bạn và người yêu cũng có thể đủ điều kiện nhận một trong hơn 2,500 chương trình hỗ trợ khoản trả trước do các cơ quan tài chính nhà ở của tiểu bang và địa phương cung cấp. Những người mua với chương trình hỗ trợ khoản trả trước tiết kiệm trung bình khoảng $17,766. Các chương trình hỗ trả trước tồn tại sẽ giúp bạn có lợi thế hơn những người mua nhà khác.
3-Chúng ta muốn sống ở đâu và trong bao lâu?
Mua nhà chỉ có ý nghĩa về mặt tài chính nếu dự định ở đó đủ lâu để bù đắp chi phí mua bán. Do đó, hãy bàn bạc kỹ với người yêu về kế hoạch lâu dài.
Liệu bạn dự định bắt đầu xây dựng một gia đình trong ngôi nhà này? Cả hai có hài lòng với công việc hiện tại không hay tiên lượng trước công việc tương lai cần di chuyển lâu hơn?
Tất nhiên, cuộc sống có nhiều bất ngờ, nhưng thảo luận trước về những điều này sẽ giúp quyết định xem bạn có thực sự sẵn sàng mua một căn nhà cùng nhau dựa trên mục tiêu tương lai hay không.
Hơn nữa, hãy suy nghĩ kỹ hơn về nơi sống mong ước. Một trong những sai lầm tồi tệ nhất dễ mắc phải là chuyển đến một khu vực tồi hoặc vùng lân cận không phù hợp với nhu cầu.
Cả hai hãy xem xét xếp hạng, trên thang điểm quan trọng từ 1 đến 10, các khía cạnh của khu vực lân cận quan trọng nhất đối với hai bạn. Làm như vậy sẽ giúp các bạn điều chỉnh các giá trị và đưa ra quyết định mua nhà thông minh hơn.
4-Điều gì xảy ra nếu chúng ta chia tay?
Mặc dù đây là khoảng thời gian hạnh phúc trong mối quan hệ, nhưng cần phải cân nhắc các khả năng có thể xảy ra và có kế hoạch chuẩn bị. Hợp đồng phân chia tài sản nếu chia tay là lý tưởng nhất.
Tuy nhiên, trước khi phát thảo một thỏa thuận, điều quan trọng là cả hai phải hiểu rằng có một số hình thức sở hữu nhà chung với đối tác của mình. Phổ biến nhất là hợp đồng cùng thuê nhà, trong đó mỗi người có quyền lợi như nhau đối với tài sản. Yếu tố phân biệt của nó là trong trường hợp một người chết, quyền lợi của người đó đối với tài sản sẽ tự động chuyển cho đối tác còn sống (còn được gọi là “quyền sống sót”).
Trong khi đó, theo hình thức thuê nhà thông thường, mỗi người có quyền lợi riêng biệt, là có thể thực hiện chuyển nhượng riêng biệt đối với tài sản đó. Đây có thể là một hình thức sở hữu hợp lý nếu một người thực hiện tỷ lệ phần trăm cao hơn của khoản trả trước hoặc khoản thanh toán thế chấp hàng tháng và muốn bảo vệ khoản đầu tư của mình trong trường hợp ly thân.
Michele Lerner, tác giả cuốn sách “Mua nhà: Thời điểm khó khăn, lần đầu, bất kỳ lúc nào” cho biết: “Bất cứ lúc nào, bất kỳ chủ sở hữu nào cũng có thể bán hoặc tặng phần tài sản của họ cho người khác mà không cần sự đồng ý của các chủ sở hữu còn lại.” “Điều này có thể dẫn đến hệ luỵ bạn sở hữu một căn nhà và có thể sống ở đó với một người mà bạn không quen hoặc không thích.”
Dù kế hoạch gì, Lerner khuyên các cặp đôi nên tìm kiếm lời khuyên độc lập từ luật sư và chuyên gia thuế để giúp họ vượt qua cả quy trình pháp lý và phân chia thuế khi mua tài sản chung.
Điểm mấu chốt: Mua nhà là một cam kết rất lớn. Một số người cho rằng đó là một cam kết thậm chí còn lớn hơn cả đính hôn. Bạn có thể trả lại nhẫn nhưng không thể trả lại căn nhà. Vì vậy, hãy dành thời gian ngồi với người yêu và có một cuộc trò chuyện thẳng thắn về những chủ đề này trước khi quyết định cùng nhau mua nhà. (Ng.Tr) [kn]
