ORANGE COUNTY, California (NV) – Lãi suất vay mua nhà đã hạ nhiệt trong những tháng gần đây, dao động quanh mức thấp chưa từng thấy trong khoảng 3 năm qua.
Theo trang GOBankingRates, dữ liệu từ cuộc khảo sát thị trường vay chính được Freddie Mac thực hiện cho thấy lãi suất trung bình của khoản vay mua nhà cố định 30 năm đã rời xa khỏi các đỉnh gần đây, mở lại cơ hội cho những người mua từng phải tạm dừng kế hoạch khi lãi suất cao vào năm ngoái, cũng như các chủ nhà đang cân nhắc liệu đã đến lúc tái cấp vốn khoản vay mua nhà hay chưa.
Tuy vậy, chỉ riêng mỗi lãi suất thấp hơn vẫn chưa giải quyết được các thách thức về khả năng chi trả. Với nhiều hộ gia đình, câu hỏi không còn là lãi suất đã giảm hay chưa, mà là liệu mức giảm đó có đủ để việc hành động ngay lúc này trở nên đáng giá về mặt tài chính hay không.
“Quanh mức thấp nhất trong 3 năm” thực sự có nghĩa là gì
Các chuyên gia cho vay mua nhà cho biết nhiều người mua hiểu sai ý nghĩa của việc lãi suất “thấp hơn.”
“Một ngộ nhận lớn là khi mạng xã hội hoặc các tiêu đề nói ‘lãi suất thấp hơn,’ mọi người nghĩ rằng nó đã giảm đủ để đột ngột khiến nhà trở nên dễ mua hơn với rất nhiều người,” bà Felicia Morales, địa ốc viên kiêm chuyên viên môi giới vay mua nhà của công ty Lumina Real Estate & Lending, cho biết. “Thực tế, cụm từ ‘thấp hơn’ ngày nay thường ám chỉ là thấp hơn so với hôm qua, tuần trước hoặc tháng trước, chứ không quay lại giai đoạn vàng 2% – 4% mà mọi người tưởng.”
Theo bà Morales, nhiều người mua đánh giá quá cao mức độ tác động của một thay đổi nhỏ về lãi suất đối với khoản trả vay hằng tháng hoặc khả năng vay. “Sự thật là những biến động khiêm tốn mà chúng ta đang thấy thường không tạo ra khác biệt lớn như việc giá nhà giảm,” bà nói.
Khi lãi suất giảm, nhu cầu thường tăng. “Điều đó thường đẩy giá nhà lên. Vì vậy, trong nhiều trường hợp, người mua rốt cuộc vẫn phải trả khoản tiền hằng tháng tương tự — chỉ là với lãi suất thấp hơn trên một căn nhà có giá cao hơn,” bà Morales cho biết.
Chờ lãi suất hay hành động ngay?
Đối với những người mua tập trung vào việc “canh thời điểm” thị trường, các kinh tế gia nói rằng cách thực hiện thường quan trọng hơn việc chờ đợi.
“Nhiều người mua không nhận ra rằng không tồn tại ‘một’ mức lãi suất vay mua nhà duy nhất: họ có thể so sánh để tìm xem công ty cho vay hay môi giới cho vay nào đưa ra mức lãi suất thấp nhất,” ông Brad Case, kinh tế gia trưởng phụ trách mảng nhà ở của Homes.com, cho biết.
Trong một nghiên cứu thực nghiệm, những người chịu khó so sánh tìm hiểu từ nhiều công ty cho vay đã tiết kiệm trung bình 11 điểm cơ bản trên lãi suất vay mua nhà, theo ông Case. “Người mua lo lắng ‘liệu bây giờ có phải thời điểm thích hợp để mua hay mình cần chờ để được lãi suất thấp hơn?,’ nhưng họ sẽ phải chờ vài tuần mới tiết kiệm được bằng số tiền mà họ có thể tiết kiệm ngay bây giờ chỉ bằng cách gọi vài cuộc điện thoại,” ông nói.
Tóm lại, việc so sánh các bên cho vay thường mang lại mức tiết kiệm lớn hơn so với việc chờ lãi suất giảm thêm.
Có nên mua nhà ngay bây giờ?
Việc thời điểm hiện tại có phù hợp để mua hay không phụ thuộc vào nhiều yếu tố hơn là chỉ lãi suất, theo ông Benjamin Schieken, chuyên gia cho vay mua nhà kiêm nhà sáng lập Fincast.
“Đây là câu hỏi muôn thuở về việc canh thời điểm thị trường, và lãi suất chỉ là một phần của bài toán,” ông Schieken nói. “Khả năng chi trả không chỉ xoay quanh lãi suất. Nó còn là câu chuyện về mức độ sẵn có.”
Lãi suất thấp hơn có thể giúp ích, ông nói, nhưng không nên là lý do duy nhất để đưa ra quyết định mua. “Lãi suất thấp chắc chắn giúp ích, và việc lãi suất ở mức thấp nhất trong ba năm khiến mọi thứ dễ chi trả hơn trong nhiều trường hợp,” ông cho biết. “Nhưng đó không nên là yếu tố duy nhất để đưa ra quyết định.”
Sự chuẩn bị cũng rất quan trọng. “Để tận dụng lãi suất thấp, bạn cần phải ở trong giai đoạn chuẩn bị sẵn sàng,” ông Schieken nói. Lãi suất thấp thường mang lại lợi ích lớn nhất cho những người mua đã chuẩn bị từ trước.
Các sự kiện trong cuộc sống cũng tiếp tục thúc đẩy nhiều quyết định mua nhà. “Kết hôn, ly hôn, sinh con, thu hẹp diện tích ở, thay đổi công việc — trong những trường hợp này, bạn không phải lúc nào cũng có thể chờ đến mức lãi suất hoàn hảo,” bà Morales nói.
Khi nào tái cấp vốn khoản vay mua nhà là hợp lý, và khi nào thì không
Với nhiều chủ nhà, cơ hội tái cấp vốn khoản vay mua nhà hiện vẫn khá hạn chế.
“Không có nhiều chủ nhà lúc này có thể tiết kiệm tiền bằng cách tái cấp vốn, và không có lý do để tin rằng tình hình đó sẽ thay đổi trong năm nay,” ông Case cho biết.
Ông Schieken nói chi phí tái cấp vốn thường vào khoảng 1% đến 3% giá trị khoản vay. “Khoản vay mới phải tốt hơn đáng kể so với khoản hiện tại thì việc tái cấp vốn mới có ý nghĩa,” ông nói.
Đáng chú ý, khả năng chi trả đã được cải thiện trong năm qua chủ yếu vì những lý do không liên quan gì đến lãi suất. “Khả năng chi trả đã cải thiện trong năm qua, nhưng phần lớn không phải nhờ lãi suất vay mua nhà thấp hơn,” ông Case nói. “Yếu tố cải thiện khả năng chi trả chính là thu nhập tăng.” (Ng.Tr)[kn]
