ORANGE COUNTY, California (NV) – Ở thời lãi suất cao như hiện nay, bạn thường nghe câu: “Hẹn hò với lãi suất, cưới căn nhà!”
Theo trang Apartment Therapy, lời khuyên lạc quan này giả định rằng bạn có thể chịu đựng được mức lãi suất cao trong một khoảng thời gian, rồi có thể tái cấp vốn với mức lãi suất tốt hơn trong tương lai và không phải bỏ lỡ căn nhà yêu thích.
Sự khôn ngoan “mua ngay lúc này, nhận lãi suất tốt hơn về sau” cũng hoạt động dựa trên giả định rằng khi lãi suất giảm, nhiều người mua sẽ không còn đứng ngoài cuộc, dẫn đến cạnh tranh, đẩy giá nhà lên cao, và khó thương lượng trong những tháng hoặc năm tới.
Nhưng điệp khúc của địa ốc viên này thực sự có thể là một “lời khuyên tồi” bởi vì nó đã đơn giản hóa mọi thứ một cách quá mức và cho rằng giá nhà sẽ giảm đi đáng kể. Mặc dù địa ốc viên có thể giúp làm rất nhiều việc, chẳng hạn như tìm căn nhà mơ ước, đặt giá thầu hợp lý, thương lượng các điều khoản hợp đồng,… nhưng họ không đủ tiêu chuẩn như một chuyên gia tài chính đúng nghĩa để giúp đưa ra quyết định phù hợp với mục tiêu tài chính cá nhân.
Jeff Rose, nhà kế hoạch tài chính kiêm sáng lập viên của GoodFinancialCents.com, cho biết: “Câu nói ‘hẹn hò với lãi suất, cưới căn nhà’ trông có lý nhưng hãy tiếp cận nó một cách thận trọng.”
“Chắc chắn là luôn có thể tái cấp vốn sau này, nhưng đó không phải lúc nào cũng là chuyện dễ dàng,” Rose nói. “Tái cấp vốn cũng đi kèm với chi phí, và chẳng ai biết chắc chắn lãi suất sẽ ở mức nào.”
Ngoài ra, việc tái cấp vốn không phải lúc nào cũng được đảm bảo, Andrew Latham, một chuyên gia kế hoạch tài chính kiêm trưởng bộ phận nội dung của SuperMoney.com, cho biết. Khả năng được tái cấp vốn phụ thuộc vào điểm tín dụng trong tương lai, mức độ ổn định của thu nhập, giá trị căn nhà và nhiều yếu tố khác.
Hơn nữa, lãi suất vẫn có thể tiếp tục tăng hoặc duy trì ở mức cao trong nhiều thập niên, Latham nói, vì vậy không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ có thể gồng mình chịu đựng cho đến khi lãi suất ở mức thấp hơn.
Các phân tích gia đã đưa ra dự báo lãi suất, trong đó nhiều người kỳ vọng lãi suất sẽ giảm vào năm 2024. Chẳng hạn, Hiệp Hội Ngân Hàng Thế Chấp (MBA) dự báo rằng lãi suất đối với các khoản thế chấp có lãi suất cố định, thời hạn 30 năm sẽ giảm xuống 6.1% vào cuối năm tới và 5.5% vào cuối năm 2025.
Latham cho biết, việc dự đoán lãi suất là một thách thức vì có quá nhiều yếu tố ảnh hưởng đến chúng, bao gồm điều kiện kinh tế, các sự kiện toàn cầu, lạm phát,… Ông chỉ ra rằng trong lịch sử, lãi suất đã chứng kiến những giai đoạn lên cao và xuống thấp kéo dài. Ví dụ, trong những năm 1980, lãi suất của các khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm dao động từ 10.25% đến 16.64%. Thập niên vừa qua thì chứng kiến lãi suất ở mức dưới 6%, với mức lãi suất thấp kỷ lục vào đầu năm 2021.
Latham cho biết, ngay cả khi lãi suất giảm chăng nữa, vẫn còn có chi phí đóng hồ sơ và phí liên quan đến việc tái cấp vốn, vì vậy sẽ không có ý nghĩa về mặt tài chính nếu chênh lệch lãi suất không nhiều. Mặc dù nghe có vẻ không thú vị như việc so sánh hẹn hò với hôn nhân, nhưng Latham vẫn cho rằng cách tốt nhất với bạn là áp dụng cách tiếp cận một cách toàn diện đối với địa ốc.
Thay vì chỉ tập trung vào lãi suất, hãy xem xét bức tranh toàn cảnh về giá trị tài sản, tiềm năng tăng trưởng trong tương lai của khu vực, kế hoạch dài hạn và cả tình hình tài chính hiện tại.
Tự hỏi và trả lời rằng liệu mình có đủ khả năng trả lãi suất cao trong suốt thời gian vay không? “Điều quan trọng là khả năng chi trả,” ông nói. “Nếu lãi suất cao, điều đó có nghĩa là bạn phải mua một căn nhà có giá trị thấp hơn và đợi cho đến khi lãi suất giảm hoặc thu nhập của bạn tăng lên.” (Ng.Tr) [kn]
