ORANGE COUNTY, California (NV) – Khi mua nhà, hầu hết người cho vay sẽ yêu cầu người đi vay phải mua bảo hiểm nhà. Bảo hiểm nhà nhằm bảo vệ căn nhà khỏi những thiệt hại, cả nội thất lẫn ngoại thất, bao gồm những thiệt hại do trộm cắp, hỏa hoạn hoặc thiên tai. Bảo hiểm nhà mang lại sự yên tâm tuyệt vời khi biết rằng căn nhà có thể được sửa chữa hoặc xây dựng lại nếu tai nạn xảy ra.
Theo trang mạng của tạp chí Kiplinger, để đảm bảo rằng căn nhà không bị bảo hiểm dưới giá trị, hãy nhớ phải tuân theo quy tắc 80%, còn được gọi là “quy tắc 80/20” trong bảo hiểm nhà.
Quy tắc 80% là gì?
Quy tắc 80% trong bảo hiểm nhà quy định rằng để nhận được bảo hiểm đầy đủ từ hãng bảo hiểm, chủ nhà phải có mức bảo hiểm trị giá ít nhất 80% tổng giá trị chi phí thay thế căn nhà của họ. Hầu hết các hãng bảo hiểm đều tuân thủ quy tắc 80% và người đi vay nên tuân theo quy tắc này để tránh bị phạt do căn nhà không được bảo hiểm đầy đủ, cũng như đảm bảo được bảo hiểm đầy đủ nếu có chuyện gì xảy ra với căn nhà.
Do đó, điều quan trọng là phải biết tổng chi phí thay thế khi quyết định mức độ bảo hiểm sẽ nhận được. Tổng chi phí thay thế là số tiền dùng để xây dựng lại căn nhà với giá vật liệu xây dựng ở thời điểm hiện tại trong trường hợp có bất kỳ hư hỏng nào xảy ra.
Làm thế nào để tính toán tổng chi phí thay thế?
Theo hãng bảo hiểm Demont, “giá trị thay thế thường được tính bằng cách lấy chi phí xây dựng của một foot vuông (sqft) theo giá địa phương nhân với tổng số foot vuông của căn nhà.”
Vì việc tính toán tổng số này có thể khá phức tạp nên hầu hết các hãng bảo hiểm đều ước tính giá trị này thay cho chủ nhà. Tuy nhiên, theo tập đoàn bảo hiểm Horton, sau đây là những yếu tố cần thiết dùng để tính toán tổng chi phí thay thế của căn nhà.
-Tổng diện tích của căn nhà (tính theo foot vuông).
-Tân trang và cải thiện nhà cửa (ví dụ: thay sàn, thiết bị và đồ đạc; lợp mái mới hoặc thay cửa sổ mới)
-Chi phí thay thế vật liệu.
-Chi phí nhân công trong trường hợp cần sửa chữa.
-Giá trị nội và ngoại thất.
Điều quan trọng là phải thường xuyên xem xét tổng giá trị chi phí thay thế căn nhà và điều chỉnh phạm vi bảo hiểm nhà để đảm bảo không bị bảo hiểm dưới giá trị. Ví dụ, nếu căn nhà vừa mới được tân trang hoặc cải thiện, thì có thể sẽ cần phải điều chỉnh mức bảo hiểm.
Ví dụ về quy tắc 80% trong bảo hiểm nhà ở
Giả sử mua một căn nhà với tổng chi phí thay thế có giá trị là $400,000 và có bảo hiểm nhà trị giá $300,000. Khi có một vụ hỏa hoạn gây thiệt hại trị giá $250,000 cho căn nhà. Mặc dù có thể nghĩ rằng hợp đồng bảo hiểm của mình sẽ chi trả toàn bộ chi phí vì chi phí bồi thường thiệt hại thấp hơn chi phí bảo hiểm nhưng thực tế không phải vậy.
Để đáp ứng quy tắc 80%, nếu căn nhà có tổng giá trị chi phí thay thế là $400,000, chủ nhà cần mua mức bảo hiểm $320,000 (80% của $400,000). Nếu không đáp ứng quy tắc này, chủ nhà sẽ không được bảo hiểm toàn bộ thiệt hại mà thay vào đó họ sẽ phải dùng tiền túi để trang trải một phần chi phí. (Ng.Tr) [kn]