HOA KỲ – Cục Bảo Vệ Tài Chánh Của Người Tiêu Thụ (CFPB: Consumer Financial Protection Bureau) sẽ trì hoãn việc công bố quy định chung cuộc của cơ quan về điều kiện vay tiền mua nhà.
Quy định này sẽ thiết lập các tiêu chuẩn cho ngân hàng cho vay để bảo đảm người vay đủ khả năng trả món nợ chế chấp nhà mà họ đã được cung cấp. Việc công bố quy định được dự trù vào cuối mùa hè này, nhưng cơ quan nói họ sẽ mở lại tiến trình góp ý bởi vì họ muốn công chúng xem xét các dữ kiện mới thích hợp với các tiêu chuẩn “khả năng trả nợ” được đề nghị.
Thời kỳ góp ý mới, theo giám đốc của CFPB, ông Richard Cordray, “cung cấp cho công chúng một cơ hội để phê bình về các thông tin mà chúng tôi đã nhận được.” Các dữ kiện mới liên quan đến thành quả của những món vay của Fannie Mae và Freddie Mac từ 1977 đến 2011, cũng như những món vay thế chấp khác đã được chuyển thành chứng khoán.
Vì thời kỳ góp ý mới, việc công bố quy định chung cuộc có thể được lùi lại, có thể cho đến sau cuộc bầu cử toàn quốc vào cuối năm nay. Theo luật, cơ quan sẽ phải công bố một quy định chung cuộc vào ngày 21 Tháng Giêng năm 2013.
Ðối với Hiệp Hội Ðịa Ốc Hoa Kỳ (NAR), quyết định của cơ quan để mở lại giai đoạn góp ý giúp làm chậm một tiến trình đã gây ra những lo ngại trong số các nhóm kỹ nghệ. NAR nói các tiêu chuẩn về khả năng trả nợ theo đề nghị được soạn thảo quá chặt chẽ, đến độ chúng có thể làm cho việc vay tiền mua nhà khó khăn, ngay cả đối với các gia đình có tín dụng xứng đáng. Theo NAR, Quốc Hội thật ra muốn có các tiêu chuẩn rộng rãi hơn, sẽ giúp các ngân hàng cho vay sự linh động để cho các gia đình có tín dụng xứng đáng vay tiền trong khi vẫn đáp ứng ý định của Quốc Hội để bảo đảm người vay có khả năng trả nợ.
NAR và các nhóm khác cũng lo ngại về việc liệu quy định có bao gồm một nền tảng an toàn hoặc một tiêu chuẩn pháp lý được giả định là đúng nếu không có bằng chứng ngược lại (rebuttable presumption) hay không, để các ngân hàng tự vệ trước các đơn kiện của người vay tiền. NAR và các nhóm khác nói những ngân hàng cho vay nên được cung cấp một cảng an toàn, bởi vì một tiêu chuẩn như vậy sẽ đòi hỏi người vay nộp một đơn kiện phải chứng tỏ những món vay mà họ được cung cấp không hội đủ các tiêu chuẩn về khả năng trả nợ. Giải pháp “rebuttable presumption” là một tiêu chuẩn ít minh bạch hơn để các ngân hàng cho vay tìm cách bác bỏ một vụ kiện.
Khi có hiệu lực, quy định về thế chấp đủ tiêu chuẩn sẽ áp dụng cho mọi món vay. Một nhóm sáu nhà điều hợp ngân hàng liên bang khác, gồm cả Quỹ Dự Trữ Liên Bang và Bộ Ngân Khố Hoa Kỳ, đang nghiên cứu về trên một quy tắc đồng hành, được gọi là quy định về thế chấp nhà ở đủ điều kiện (QRM: Qualified Residential Mortgage), nhằm đặt ra những tiêu chuẩn về việc liệu các ngân hàng cho vay có phải giữ lại 5% món vay đối với những món vay được chuyển thành chứng khoán để bán cho các nhà đầu tư hay không. Nếu các món vay đáp ứng tiêu chuẩn QRM, chúng được coi như “an toàn” và những ngân hàng cho vay có thể bán 100% món vay cho các nhà đầu tư; nếu chúng không hội đủ tiêu chuẩn, các ngân hàng cho vay phải giữ lại 5% số tiền vay trên sổ sách của họ.
NAR sẽ yêu cầu nhà chứng trách đừng áp đặt một khoản đặt cọc tối thiểu hoặc các tiêu chuẩn tín dụng khó khăn khác để đáp ứng định nghĩa về một món vay an toàn, bởi vì Quốc Hội không có ý như vậy. Thay vào đó Quốc Hội muốn những món vay an toàn là những món vay được bảo hiểm một cách chắc chắn, bất kể số tiền đặt cọc là bao nhiêu.
Bởi vì quy tắc về những món thế chấp đủ điều kiện (Qualified Mortgage) áp dụng cho mọi món vay, nhà chức trách phải đảm bảo quy định QRM của họ cũng phù hợp với quy định QM trước khi họ xúc tiến. (nn)
