(Nerdwallet.com) – Lãi suất thế chấp thấp đã cung cấp cho vài chủ nhà cơ hội tái tài trợ món thế chấp và nắm được một ít tiền mặt, hoặc nhờ những khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc nhờ một vụ tái tài trợ để lấy tiền mặt, trong đó họ vay tiền được bảo đảm bằng phần trị giá của căn nhà thuộc về họ (home equity) – tức trị giá của căn nhà trừ đi số tiền thế chấp mà họ còn nợ.
(Hình minh họa: Tim Boyle/Getty Images)
Các chủ nhà có thể sử dụng số tiền này bằng nhiều cách, kể cả việc trả dứt nợ nần hoặc trả học phí đại học cho con cái họ. Nhưng họ có nên sử dụng khoản tiền mặt phụ trội này để sửa chữa hay tân trang căn nhà của họ hay không?
Sau đây là ý kiến của hai cố vấn tài chánh, bà Kathryn Hauer, ở Aiken, South Carolina; và bà Roslyn Lash, ở Winston-Salem, North Carolina.
Những lợi ích khi tái tài trợ để tân trang nhà
Theo bà Roslyn Lasn, một trong những lợi ích chính khi tái tài trợ là để nhận được một lãi suất thế chấp thấp hơn, giúp giảm bớt phí tổn nói chung của món vay, cuối cùng sẽ giúp chủ nhà tiết kiệm được tiền bạc. Việc tái tài trợ có thể dễ dàng cho phép một người rút ra đủ tiền mặt để tài trợ cho các dự án sửa nhà mà không tăng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng.
Những bất lợi nào có thể xảy ra?
Theo bà Kathryn Hauer, nếu bạn tái tài trợ đồng thời rút tiền mặt, cuối cùng bạn có thể phải trả tiền thế chấp hàng tháng cao hơn, tùy theo bạn lấy ra bao nhiêu tiền mặt. Bạn không nên để xảy ra tình trạng vì vụ tái tài trợ mà phải giảm sự đóng góp của bạn vào quỹ tiết kiệm.
Mặt khác, theo bà Roslyn Lash, khi món vay được cộng thêm các lệ phí, phí tổn tổng cộng của vụ tái tài trợ có thể vượt quá các lợi ích thực sự. Bạn phải phân tích cẩn thận các con số để quyết định liệu việc tái tài trợ có phải là giải pháp tốt nhất hay không.
Nên tái tài trợ hay nên mở một khoản tín dụng dựa trên home equity?
Kathryn Hauer: Việc tái tài trợ có thể là giải pháp tốt hơn so với một khoản tín dụng HELOC (Home Equity Line Of Credit) nếu bạn dự tính ở lại căn nhà của bạn thêm năm năm hay hơn và nếu bạn có thể tái tài trợ với một lãi suất thấp hơn so với lãi suất hiện nay.
Roslyn Lash: Việc quyết định lựa chọn giữa tái tái trợ và HELOC tùy thuộc vào hoàn cảnh tài chánh cá nhân của bạn. Chẳng hạn, nếu bạn có một món nợ thế chấp với lãi suất 3.8%, tái tài trợ có thể không có lợi cho bạn, bởi vì lãi suất đó đã thấp rồi. Trong trường hợp này, giải pháp tốt nhất của bạn là xin cấp một khoản tín dụng được bảo đảm bằng home equity của bạn, nếu bạn có thể kham nổi những khoản thanh toán hàng tháng.
Nếu các phí tổn của một dự án sửa chữa hoặc tân trang chỉ ở mức tối thiểu, và khoản thanh toán hàng tháng nằm trong giới hạn ngân sách gia đình của bạn, một món vay HELOC có thể có lợi hơn, bởi vì món vay này không phải chịu các lệ phí truyền thống của việc tái tài trợ.
Tái tài trợ như thế nào cho có lợi nhất?
Roslyn Lash: Nên nhìn kỹ vào lãi suất cũng như các lệ phí. Không phải là hiếm khi một ngân hàng cho vay đề nghị một lãi suất thấp nhưng tính các lệ phí quá cao.
Kathryn Hauer: Nên khảo giá để tìm lãi suất tái tài trợ nào tốt nhất.
Bạn còn nên biết thêm những gì trước khi quyết định?
Theo bà Kathryn Hauer, bạn nên thành thật với chính mình. Bạn có ý định sửa nhà chỉ vì bạn muốn như vậy, như thay một hàng hiên xấu xí nhưng vẫn hoạt động tốt, hay vì căn nhà cần sửa chữa, như thay một mái nhà bị dột? Đôi khi bạn có những sửa chữa cần thiết và không thể tránh được, do đó nếu bạn dự tính ở lại căn nhà hiện nay thêm vài năm nữa, một vụ tái tài trợ có thể là giải pháp hoàn hảo. Tuy nhiên, bạn không nên tái tài trợ chỉ nhằm xây thêm một hồ bơi mà con cái bạn chẳng mấy chốc sẽ lớn và không cần tới nữa, trong khi bạn phải gom góp tiền mặt để trang trải các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, cộng với học phí đại học của con cái. (N.N.)
