(Realtytimes.com) – Khi một cặp vợ chồng quyết định sẽ cùng nhau mua một căn nhà, có rất nhiều thứ phải làm, từ việc thu thập mọi giấy tờ cần thiết, tới việc nộp đơn để xin một giấy chấp thuận trước để tìm mua một căn nhà, và nhiều chuyện lặt vặt khác.
Chắc chắn đó là một quyết định lớn, nhất là đối với một cặp vợ chồng khi mua căn nhà đầu tiên của họ.
Một trong các yếu tố chính để đủ điều kiện là vấn đề tín dụng. Những nhà cho vay muốn bảo đảm rằng những người nộp đơn vay tiền đã tỏ ra vừa có khả năng vừa có thiện chí để trả hết nợ.
Trước khi sử dụng điểm tín dụng, việc đánh giá tín dụng được thực hiện bằng tay. Một nhà cho vay sẽ rút một báo cáo tín dụng của người nộp đơn và dò từng dòng báo cáo để xem có bất cứ vụ thanh toán trễ nào gần đây không cùng với những thông tin tiêu cực khác. Ngày nay, tiến trình đánh giá tín dụng được giản lược với việc sử dụng điểm tín dụng.
Những điểm tín dụng này, gồm ba con số, được ba cơ quan tồn trữ tín dụng chính là Experian, Equifax và TransUnion, cung cấp.
Trong khi cả ba cơ quan này đều sử dụng cách tính toán giống nhau, hiếm khi những con số của họ y hệt nhau. Lý do là vài doanh nghiệp không đăng ký và báo cáo với cả ba cơ quan này. Ngoài ra, những vùng khác nhau có thể cũng ảnh hưởng tới thời điểm của các thông tin được báo cáo.
Và, các doanh nghiệp sẽ không báo cáo những kỳ trả nợ cùng lúc với nhau. Tuy nhiên, chúng sẽ tương tự. Chẳng hạn, một báo cáo tín dụng có thể cho thấy ba điểm là 690, 730 và 725. Trong số các điểm tín dụng này, những nhà cho vay sẽ loại bỏ điểm cao nhất và điểm thấp nhất và sử dụng điểm ở giữa để cứu xét, tức điểm 725 trong thí dụ trên. Nhưng điều gì xảy ra nếu hai người cùng đứng tên vay tiền?
Trong trường hợp đó, nhà cho vay rút báo cáo tín dụng của cả hai người cùng với điểm tín dụng của họ. Sử dụng thí dụ trên, một người có điểm là 725, người kia có điểm là 724, là điểm ở giữa của 710, 724 và 760. Bây giờ nhà cho vay có hai điểm tín dụng đủ điều kiện là 724 và 725, họ sẽ sử dụng điểm thấp hơn trong số hai điểm đó.
Nhưng giả dụ người phối ngẫu thứ nhì có điểm tín dụng là 550, 570 và 515, như vậy điểm được chọn của người này là 550, quá thấp đối với hầu hết các chương trình. Vậy, người ta phải làm gì? Điều gì xảy ra đối với căn nhà mà họ muốn mua? Họ có nên đình chỉ mọi thứ và chờ một vài tháng để tín dụng cải thiện không? Không hẳn như vậy.
Có một từ ngữ trong kỹ nghệ thế chấp được gọi là một người phối ngẫu “không mua.” Điều này có nghĩa một người phối ngẫu sẽ có tên trong đơn vay tiền thế chấp và người kia được loại ra. Làm như vậy đơn vay tiền sẽ loại hẳn tín dụng bị hư hại. Nhưng người phối ngẫu không mua có thể vẫn nằm trên giấy chủ quyền chứng tỏ quyền làm chủ bất động sản nhưng không có tên trên hồ sơ vay tiền.
Phần tế nhị là bảo đảm có đủ lợi tức cho người phối ngẫu vay tiền để đủ điều kiện vay món thế chấp. Nếu cần cả hai lợi tức mới đủ điều kiện mua căn nhà mà họ muốn, điều đó sẽ là một khó khăn. Tuy nhiên, nếu người phối ngẫu vay tiền có thể đủ điều kiện khi sử dụng lợi tức của riêng họ, sẽ không cần đặt người phối ngẫu kia trên đơn vay tiền. Họ cũng có thể trả trước một món tiền lớn hơn để hạ giảm số tiền vay do đó người phối ngẫu đứng mua nhà có thể đủ điều kiện vay tiền.
Tóm lại, nếu khả năng trả nợ không phải là một vấn đề đối với người phối ngẫu còn lại, vụ mua nhà của hai vợ chồng có thể vẫn diễn ra trót lọt. (N.N) [kn]
