Thị trường cải thiện đã giúp công ty Discover mở dịch vụ ngân hàng mới: cho vay nợ được bảo đảm bằng trị giá căn nhà thuộc về chủ nhà, sau khi trừ số tiền vay mà họ còn nợ.
Theo Discover, khoảng 80% khách hàng của họ là các chủ nhà. Công ty dự tính sẽ cung cấp những món vay có lãi suất cố định, được trả góp trong một thời hạn nhất định và mỗi kỳ một số tiền nhất định (fixed-rate, closed-end loans), trị giá từ $25,000 đến $100,000, lúc đầu được quảng cáo cho những khách hàng hiện hữu và cuối cùng sẽ phát triển rộng rãi hơn cho giới tiêu thụ.
Trong những tháng gần đây, nhiều ngân hàng đã báo cáo những gia tăng dần dần trong việc cho vay căn cứ vào trị giá nhà thuộc về chủ nhà, được thúc đẩy bởi trị giá nhà tăng đã giúp giới tiêu thụ tích tụ thêm trị giá căn nhà thuộc về họ để sử dụng.
Việc cho vay như vậy đã suy sụp khi thị trường địa ốc sụp đổ một vài năm trước đây, xóa sạch phần trị giá căn nhà mà người vay làm chủ. Nhiều nhà cho vay hạn chế việc tham gia thị trường và giới hạn khả năng của người vay để rút thêm tiền theo những điều khoản hiện hữu của những món vay căn cứ vào trị giá nhà thuộc về người vay.
“Quan điểm của tôi là tại nhiều nơi trong nước, thị trường địa ốc cuối cùng đang ổn định trở lại,” theo lời ông David Nelms, chủ tịch kiêm tổng giám đốc của Discover, khi nói với các nhà đầu tư và phân tích hôm Thứ Ba (12 Tháng Ba) trong cuộc họp tài chánh hàng năm của công ty tại New York. “Tôi nghĩ rằng có những người thật sự đang làm chủ một phần trị giá của căn nhà, và hiện nay người ta thận trọng hơn nhiều so với thời kỳ thị trường địa ốc 2005-2007.”
Những món vay được bảo đảm bằng trị giá nhà thuộc về chủ nhà sẽ dựa vào sự xâm nhập hiện nay của Discover vào ngành cho vay thế chấp khi công ty tìm cách đa dạng hóa công việc kinh doanh ngoài các thẻ tín dụng, là loại đem lại phần lớn thu nhập của công ty, và đưa số vốn dư thừa vào hoạt động.
Năm ngoái, Discover đã phát động công việc cho vay có thế chấp nhà, đưa tới những món thế chấp online, sử dụng các tài sản mà công ty tiếp nhận từ Tree.com. Cho tới nay, ngành kinh doanh đó đã đưa tới hơn $2 tỉ tiền thế chấp, mặc dù công ty bán những món vay đó thay vì giữ lại trên sổ sách của họ.
Các nhà điều hành của Discover hôm Thứ Ba nói họ sẵn sàng thực hiện thêm những vụ tiếp thu nếu chúng phù hợp với công ty về mặt chiến lược. Họ cũng nhìn thấy các cơ hội hoàn trả thêm vốn cho các cổ đông. Năm ngoái, Discover đã hoàn trả $1.4 tỉ qua những vụ chia lời và mua lại cổ phần.
Những món vay được bảo đảm bằng trị giá nhà có thể bổ sung cho những món vay cá nhân mà Discover quảng cáo với giới tiêu thụ như một công cụ để gom nhiều món nợ làm một.
Discover ấn định mức tối đa của các món vay đó là $25,000, do đó các món vay được bảo đảm bằng trị giá nhà có thể thích hợp cho những người tiêu thụ đang tìm kiếm những số tiền lớn hơn, ông Nelms nói.
Discover cũng cung cấp những món vay tư nhân dành cho các sinh viên cũng như các trương mục tiết kiệm (savings accounts), chứng chỉ ký thác (CD: Certificate of Deposit) và các trương mục vãng lai (checking accounts), những thứ mà mới đây công ty đã mở ra cho các khách hàng có lọc lựa và dự tính sẽ quảng cáo với những người không phải khách hàng vào năm tới. Cho tới nay, thẻ tín dụng vẫn là loại kinh doanh lớn nhất của công ty, lên tới tổng cộng $51.1 tỉ vào năm ngoái, so với $7.8 tỉ cho sinh viên vay và $3.3 tỉ về các món vay cá nhân.
Discover là một trong một vài công ty cho vay bằng thẻ tín dụng đang phát triển đều đặn những món vay của sinh viên, điều mà công ty nói nhờ gia tăng thị phần so với các đối thủ cạnh tranh. Hôm Thứ Ba, công ty tiên đoán sự phát triển việc cho vay bằng thẻ trong trường kỳ lên tới 2% tới 5%, so với tiên đoán trước đây là 2% đến 4%.
Theo cơ quan báo cáo tín dụng Equifax, tính tới Tháng Giêng, tín dụng căn cứ vào trị giá nhà thuộc về chủ nhà hiện giờ lên tới tổng cộng $664.3 tỉ, giảm từ con số $732.1 tỉ một năm trước đây. Con số tổng cộng trên gồm cả loại tín dụng xoay vòng (revolving credit) lẫn các món vay trả góp (closed-end loans).(nn)
