Ngô Ðồng
Lãi suất tài trợ địa ốc đang ở mức thấp kỷ lục và có thể còn xuống thấp hơn nữa với các chỉ dấu bấp bênh của tình hình kinh tế tài chính khắp nơi.
Khi tình hình tồi tệ hoặc trong chiều hướng tồi tệ, giới đầu tư tài chính thường lo thủ thế bằng cách đầu tư nhiều hơn vào thị trường công khố phiếu Hoa Kỳ. Tiền lời trả cho giới đầu tư tài chính ít hơn, nhờ vậy tiền được bơm ra cho vay có lãi suất thấp hơn.
Cuối tuần qua, bản tổng kết thị trường tài trợ cả nước Mỹ của định chế Freddie Mac cho biết, chương trình tài trợ phổ biến nhất, tức 30 năm lãi suất cố định, có lãi suất trung bình là 3.75%. Lãi suất tài trợ địa ốc đã từ xuống thấp hơn liên tục 5 tuần lễ qua, hiện là mức thấp kỷ lục của nhiều chục năm qua.
Cách đây một năm, chương trình này có lãi suất trung bình là 4.55%. Với hai mức lãi suất cao thấp khác xa nhau như vậy, cho mỗi $100,000 tiền vay, con nợ đã đỡ được $47 hàng tháng nếu vay bây giờ, so với người đã vay một năm trước.
Chương trình tài trợ 15 năm lãi suất cố định cũng có lãi suất trung bình là 2.97%. Một năm trước có lãi suất trung bình là 3.74%.
Không kể những người đang mua nhà, những ai có nhu cầu tái tài trợ món nợ trên căn nhà khó tìm thấy mức lãi suất nào thấp như hiện nay.
Thật ra, trên thực tế, ở những khu vực thị trường rộng lớn và nhiều cạnh tranh như phía Nam California, lãi suất chương trình tài trợ 30 năm lãi suất cố định có lãi suất chỉ có 3.375%. Trong khi đó, lãi suất của chương trình tài trợ 15 năm lãi suất cố định chỉ có 2.75%.
Ðây là những mức lãi suất thấp nhất trên thị trường nhưng để có thể vay được, người ta cần có điểm số tín dụng (credit scores) rất cao và công việc làm vững chãi, tiền trả trước 20% trở lên. Nếu không, nhà tài trợ cho vay với lãi suất cao hơn.
Cho $100,000 tiền vay với lãi suất 3.375% cố định trong 30 năm, người ta chỉ phải trả hàng tháng là $442.10. Nếu vay số tiền này theo chương trình 15 năm lãi suất cố định thì mỗi tháng phải trả là $678.62 với lãi suất 2.75%.
Theo sự phân tích của ông Frank Nothaft, phó chủ tịch kiêm kinh tế gia trưởng của Freddie Mac, “Thị trường tài chính lo ngại về các căng thẳng tại khu vực đồng Euro mà từ đó dẫn đến tiền lợi nhuận chính phủ phải trả cho công khố phiếu giảm xuống. Nhờ vậy, lãi suất cố định tài trợ địa ốc xuống tới mức thấp kỷ lục mới.”
Lãi suất còn xuống thấp hơn nữa không? Không ai có thể cả quyết. Nhưng ngoài những âu lo của giới đầu tư tài chính về nguy cơ bất ổn của Âu châu, hôm đầu Tháng Sáu phúc trình của Bộ Lao Ðộng nói tỉ lệ thất nghiệp cả nước trong Tháng Năm đã lên 8.2% từ 8.1% của những tháng trước. Lập tức, chứng khoán Dow Jones ở thị trường chứng khoán mất 275 điểm và giới đầu tư vội vã dồn tiền sang công khố phiếu, thúc đẩy cho lãi suất tài trợ địa ốc xuống thấp hơn.
Vào ngày Thứ Sáu, 1 tháng 6, 2012, công khố phiếu đáo hạn 10 năm có lợi nhuận chỉ 1.44%, mức thấp nhất còn thấp hơn cả mức thấp 1.55% của năm 1945. Trong hai thập niên qua, trung bình lợi nhuận của công khố phiếu 10 năm lên tới 4.7% cho người ta hình dung ra sự hoảng hốt của giới đầu tư tài chính trước những dấu hiệu đáng ngại của nền kinh tế.
Mọi người đều biết lãi suất dài hạn, trong đó có lãi suất tài trợ địa ốc liên kết chặt chẽ với chương trình bán công khố phiếu đáo hạn 10 năm của chính phủ.
Lãi suất xuống thấp kỷ lục như lúc này, những ai tái tài trợ món nợ trên căn nhà thấy lãi suất của chương trình tài trợ 15 năm lãi suất cố định đặc biệt hấp dẫn.
Nếu đang trả nợ với lãi suất 6% của chương trình tài trợ 30 năm lãi suất cố định, người ta phải trả hàng tháng là $599.55. Nhưng nếu chạy qua chương trình tài trợ 15 năm với lãi suất hiện nay, người ta chỉ phải trả có $678.62, tức là trả thêm hàng tháng $79.07 nhưng lại đỡ được hàng chục ngàn tiền lời và rút ngắn thời gian trả nợ được rất nhiều năm.
Bản phúc trình hàng tuần của Hiệp Hội Ngân Hàng Tài Trợ Ðịa Ốc cho biết, 74.9% những người nộp đơn vay tiền trong Tháng 5, 2012 là các người xin tái tài trợ món nợ trên căn nhà. Giới tiêu thụ hiển nhiên theo dõi rất sát tình hình lãi suất để tận dụng cơ hội để giúp mình tiết kiệm tiền bạc.
Cũng nhờ lãi suất xuống thấp hơn, dù người mua nhà hay người xin tái tài trợ món nợ nhà, những người có thể không hội đủ điều kiện vay tiền, đã thấy cánh cửa mở ra cho họ rộng hơn.
