|Ngô Ðồng
QUẬN CAM (NV) – Lúc này, lãi suất đang xuống tới mức thấp kỷ lục mới, hàng đoàn người lại lũ lượt xin tái tài trợ lại món nợ trong khi nhiều người khác tranh nhau mua nhà cũng vì muốn lợi dụng lúc tiền lời ngân hàng cực thấp.
Tuy nhiên, tin tức cũng cho thấy vay tiền cũng không dễ dàng. Trung bình cứ 4 người nộp đơn xin vay thì có một người bị từ chối. Bị từ chối đơn xin vay có nhiều lý do khác nhau nhưng lý do chính vẫn là bản tiểu sử tín dụng (credit report) và điểm số tín dụng (credit scores) không đủ làm nhà tài trợ yên tâm để mở hầu bao.
Muốn bản tiểu sử tín dụng sạch đẹp, tránh các dấu vết xấu dẫn đến điểm số tín dụng thấp, đừng coi nhỏ chuyện trả tiền trễ hạn, dù chỉ một lần.
Thật ra, theo giới chuyên viên, phần lớn các nhà tài trợ (chủ các món nợ từ thẻ tín dụng đến vay mua xe, mua nhà) không luôn luôn thông báo đến các công ty dữ liệu tín dụng (credit reporting agencies) các lần mà khách hàng chỉ trễ hạn trả nợ một ít ngày. Trả trễ hạn chắc chắn họ đòi trả cả tiền phạt trả trễ (như quy định trong hợp đồng vay nợ) nhưng thường họ chỉ thông báo cho các công ty dữ liệu tín dụng nếu con nợ để trễ quá 30 ngày.
Thí dụ, ngày mùng 5 mỗi tháng là hạn chót mà số tiền con nợ phải trả phải tới tay chủ nợ lại không tới cho đến 10 ngày sau, chủ nợ bắt trả cả tiền phạt nhưng không báo tin tới công ty dữ liệu tín dụng.
Rất có thể họ cũng thông báo nhưng tùy trường hợp, dựa vào lịch sử trả nợ của con nợ mà họ có thông báo hay không. Nếu quý vị luôn luôn trả đúng hạn kỳ mà lỡ trả trễ một lần vài ngày, họ bỏ qua. Nhưng nếu chuyện này xảy ra nhiều lần thì sẽ khác.
Giả sử quý vị rơi vào trường hợp bị chủ nợ báo cho công ty dữ liệu tín dụng (dẫn tới hạ thấp điểm số tín dụng) thì sao?
Theo giới chuyên viên, có một số câu hỏi được đặt ra.
Thứ nhất, lần quý vị trả trễ hạn mới xảy ra gần đây hay đã lâu?
Thứ hai, lần trả trễ đó có trễ nhiều ngày không? 30 ngày, 60 ngày hay lâu hơn? Hay giật nợ (charge-off) v.v…
Thứ ba, quý vị bị trả trễ trên nhiều thẻ tín dụng, nhiều món nợ khác nhau hay chỉ có một thứ?
Trả lời tất cả các câu hỏi này cộng lại sẽ ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của quý vị nhiều hay ít.
Nếu quý vị chỉ lỡ trả trễ hạn một lần duy nhất và cách đây đã vài năm rồi sau đó trả đúng hạn, trả đủ các món nợ cho đến giờ, ảnh hưởng của nó không bao nhiêu trên bản điểm số tín dụng. Ngược lại, theo một cuộc khảo cứu của công ty FICO (công ty đã làm ra bảng thang điểm FICO được sử dụng rộng rãi trong kỹ nghệ tài trợ địa ốc) một lần trả trễ hạn gần đây có thể làm cho bảng điểm số tín dụng của một cá nhân tụt mất từ 90 đến 110 điểm của một người từng có điểm số tín dụng rất cao từ 780 trở lên.
Nói khác, lần trả trễ càng “mới” xảy ra bao nhiêu, càng ảnh hưởng mạnh tới bản điểm số tín dụng. Từ từ theo thời gian nó “nhạt” dần.
Sự ảnh hưởng nhiều ít đối với bản điểm số tín dụng còn tùy thuộc loại nợ, chiều dài năm tháng có bản tiểu sử tín dụng của con nợ.
Khi cần vay một món tiền mua nhà mà bị từ chối, chẳng có gì đáng thất vọng hơn. Nhưng nếu biết nghĩ đến hậu quả nghiêm trọng của một lần trả nợ trễ, người ta không nên để nó xảy ra.
Hiện nay, lãi suất tài trợ địa ốc chương trình 30 năm lãi suất cố định tại nhiều khu vực thị trường lớn như phía Nam California thấp nhất từ khoảng 3.250% đến 3.375% cho những người có điểm số tín dụng cao. Chương trình tài trợ 15 năm lãi suất cố định của họ có lãi suất 2.50% tới 2.75% tùy nhà tài trợ. Nếu điểm số tín dụng không cao lắm vẫn được nhà tài trợ chấp thuận cho vay, phải trả với lãi suất cao hơn.
“Lãi suất tài trợ địa ốc chương trình lãi suất cố định giảm xuống liên tiếp hai tuần lễ do kết quả của việc Ngân Hàng Trung Ương mua chứng khoán bảo đảm bằng thế chấp địa ốc và các dấu hiệu nền kinh tế chậm lại.” Frank Nothaft, phó chủ tịch kiêm kinh tế gia trưởng của Freddie Mac phát biểu hồi cuối tuần qua.
Tháng trước, Fed loan báo sẽ mở chiến dịch từ nay đến cuối năm mua đến $85 tỉ đô la chứng khoán bảo đảm bằng địa ốc (mortgage-backed securities), gấp đôi số lượng vẫn mua hàng tháng trước đó. Khi tin này đưa ra, lãi suất tài trợ địa ốc đang từ từ leo thang đã đảo chiều, từ từ đi xuống thấp hơn.
Lãi suất chưa bao giờ thấp như hiện nay suốt nhiều chục năm qua, tuy ngân hàng hay công ty tài trợ cứu xét hồ sơ xin vay khá chặt chẽ, lỗi không phải do họ quá khó tánh mà người có nhu cầu vay nợ cũng có phần trách nhiệm trong đó.
