Mặc dù hiện nay có những cứng rắn về mặt kỹ thuật để đủ điều kiện vay tiền, có vài điều đáng lo ngại hơn tiềm ẩn trong mọi đơn vay tiền mua nhà mà phần lớn người tiêu thụ không suy nghĩ kỹ về chúng. Ðặc biệt, chúng ta sẽ nói tới những ngân khoản để người tiêu thụ đủ điều kiện vay tiền.
Bạn có thể có tiền trong ngân hàng, nhưng điều đó không đơn giản. Một ngân hàng cho vay vẫn muốn biết các ngân khoản đó thuộc về ai, và số tiền đã tới đó bằng cách nào. Và nếu bạn không thể chứng minh bằng giấy tờ những điều này, món vay mua nhà của bạn có thể bị trì hoãn – hoặc bị từ chối.
(Hình minh họa: Robert Sullivan/AFP/Getty Images)
Các kết toán ngân hàng không tiết lộ toàn diện bức tranh
Các kết toán ngân hàng cho thấy các ngân khoản trong trương mục của bạn, nhưng liệu những ngân khoản này có xác thực hay không là một vấn đề khác hẳn. Và những khoản ký thác tiền mặt không phù hợp với tiểu sử hoạt động ngân hàng của bạn sẽ nằm dưới ống kính phóng đại của ngân hàng cho vay. Thật vậy, những khoản ký thác bằng tiền mặt ngày nay gây khó khăn và sự dò xét cho những người tiêu thụ muốn được vay tiền mua nhà nhiều hơn so với bất cứ khoản tiền nào khác trong trương mục ngân hàng. Do đó chúng ta thử nhìn vào các diễn tiến điển hình mà những người mua nhà cần chuẩn bị khi chứng minh bằng giấy tờ số tiền mặt của họ trong ngân hàng.
Nếu bất cứ khoản ký thác nào quá 25% lợi tức hàng tháng của bạn
Khi đó số tiền sẽ phải được nêu xuất xứ với một bức thư giải thích rõ ràng, hoặc một bức thư hiến tặng nếu số tiền đó vào trương mục dưới hình thức một quà tặng, cùng với một bản xác nhận của người tặng món tiền đó cho thấy họ đủ khả năng làm như vậy.
Nếu bất cứ khoản ký thác nào dưới 25% lợi tức hàng tháng của bạn
Khi đó những ngân khoản này có thể được sử dụng trong vụ vay tiền, mặc dù người tiêu thụ có thể được yêu cầu giải thích xuất xứ của các ngân khoản. Tuy nhiên, không cần giấy tờ chứng minh.
Nếu khoản tiền mặt không do nghề nghiệp của bạn đem lại
Khi đó – nếu khoản tiền cần thiết cho việc vay tiền – nó sẽ phải bị hoãn trong một thời kỳ 60 ngày, có nghĩa những ngân khoản đó không đủ điều kiện để sử dụng cho món thế chấp cho tới sau hai chu kỳ kết toán trương mục ngân hàng. Lúc đó các ngân khoản mới đủ điều kiện.
Nếu một khoản ký thác là một tặng phẩm
Khi đó người cho món quà cần chứng minh rõ ràng bằng giấy tờ là họ có khả năng để tặng món tiền đó cho người nhận. Nói khác đi, một người bạn hoặc một người tặng món quà không thể thực hiện một khoản ký thác trong trương mục của người tặng quà mà không có một giải thích rõ ràng và chính xác, kể cả một bức thư tặng quà và giấy tờ chứng minh liên hệ với các kết toán ngân hàng cho thấy xuất xứ của các ngân khoản và nơi các ngân khoản cuối cùng đi tới.
Nếu cần thêm những khoản tiền dự trữ
Có nghĩa là số tiền trong ngân hàng có thể được sử dụng cho hai tháng thanh toán tiền thế chấp (thường đó là số tiền cần thiết).
Khi đó người tiêu thụ phải đáp ứng đòi hỏi về thời hạn 60 ngày sau, trừ phi các ngân khoản xuất phát từ những chi phiếu lương trong diễn tiến bình thường của những thời kỳ trả lương.
Sai lầm này có thể làm hại bạn như thế nào
Nếu một trong những tình huống này xảy ra, hãy dự trù một thủ tục escrow dài hơn, cùng với một thời kỳ khóa lãi suất dài hơn. (Trong một vụ mua bán bất động sản, escrow là một khoản tiền do người mua ký thác cho một phe thứ ba, và sẽ chỉ được giao cho người bán khi thủ tục mua bán hoàn tất, và chủ quyền bất động sản được giao cho người mua).
Khóa lãi suất (interest rate lock) trên căn bản là một thỏa thuận giữa người vay và người cho vay về một lãi suất cố định trong một thời hạn nào đó, dù lãi suất trên thị trường thay đổi như thế nào.
Vụ giao dịch càng kéo dài, phí tổn càng cao. Các hoàn cảnh như việc thu thập chứng từ tài chánh vào phút chót, chứng minh nguồn gốc tiền bạc hoặc yêu cầu gia hạn hợp đồng mua bán đã thỏa thuận, thường tốn kém tới $100 mỗi ngày khi vụ giao dịch không kết thúc đúng hạn, đều là những thí dụ về tầm quan trọng của việc thực hiện đúng hạn để món vay được chấp thuận.
Vì quyền lợi của chính mình, người tiêu thụ nên lo liệu trước những quan tâm của ngân hàng cho vay về giấy tờ chứng minh và các đặc điểm tín dụng, để sau này nó không trở thành một vấn đề, khi cần loại bỏ những trường hợp dự phòng của món vay hoặc khi việc tái tài trợ bị trì hoãn bởi vì một bản kết toán mới cho thấy các món ký thác không phù hợp với lợi tức của người tiêu thụ.
