(CNNMoney) – Tin mừng cho những người mua nhà không có nhiều tiền mặt sẵn trong tay: Các ngân hàng đang đề nghị cho vay với tiền trả trước (down payment) chỉ lên tới 5%.
Khi thị trường địa ốc sụp đổ sau một thời kỳ phát đạt giả tạo, những người mua nhà cần phải đi tới bàn thương lượng với số tiền trả trước lên tới 20%, nếu không họ phải quay sang Cơ Quan Gia Cư Liên Bang (FHA) để được vay tiền với một khoản tiền trả trước thấp.
Nhưng hiện nay các ngân hàng như TD Bank (trụ sở chính tại New Jersey), Bank of America, và Wells Fargo đang nới lỏng những giới hạn, chấp thuận cho vay tiền mua nhà với khoản tiền trả trước chỉ lên tới 5%.
Chương trình cho vay tiền mua nhà của TD Bank, chẳng hạn, cho phép người mua nắm được một món vay với một số tiền trả trước chỉ lên tới 5%. Ngân hàng này cũng cho phép người vay nhận tới 2% giá bán với tính cách một tặng phẩm của thân nhân hoặc phe thứ ba nào khác, do đó họ sẽ thực sự chỉ cần một khoản trả trước 3%.
Tại sao có sự thay đổi như vậy? Thời cơ thị trường là một lý do.
Trong vụ sụp đổ thị trường địa ốc, FHA đã khống chế thị trường dành cho những món vay với tiền trả trước thấp. Tuy nhiên, việc gánh vác mọi món vay nhiều rủi ro đó đã làm cạn kiệt các quỹ dự trữ của cơ quan và buộc họ phải gia tăng các lệ phí.
Trong hai năm vừa qua, FHA đã tăng các lệ phí bảo hiểm. Và năm nay, cơ quan đã khởi sự đòi hỏi người vay tiền phải mua bảo hiểm thế chấp của tư nhân cho suốt cuộc đời của món vay – một đề nghị tốn kém đã khiến nhiều người muốn mượn tiền mua nhà phải tìm cách vay ở những nơi khác.
Trong khi giới cho vay tư nhân trước đây không đảm nhận các món vay này vì quá rủi ro, giá nhà đang lên đã khiến họ ít phiêu lưu hơn. Hơn nữa, các ngân hàng nghĩ rằng họ có thể đưa ra một đề nghị tốt hơn FHA.
Theo ông Malcom Hollensteiner, giám đốc phụ trách dịch vụ cho vay của TD Bank, giữa lúc FHA giảm thị phần một cách có lọc lựa bằng cách gia tăng các bảo phí, TD Bank đưa ra một giải pháp thay thế cho những món vay của FHA.
Khi đề nghị cho vay với tiền trả trước 5%, giới cho vay tư nhân cũng đòi hỏi người vay phải mua bảo hiểm thế chấp của tư nhân, nhưng họ chỉ đòi hỏi như vậy cho tới khi chủ nhà tích lũy được 20% giá trị tài sản (trị giá căn nhà sau khi trừ tiền vay mua nhà mà chủ nhà còn nợ).
Sự sai biệt có thể thực sự đáng kể. Việc thanh toán lệ phí bảo hiểm trong suốt cuộc đời của một món vay $200,000 từ FHA với lãi suất cố định 30 năm, hiện giờ là 4.4% (5.75% khi bạn cộng thêm lệ phí bảo hiểm), có thể lên tới tổng cộng gần $60,000 trong suốt cuộc đời của món vay.
Dĩ nhiên, các chủ nhà luôn luôn có thể tái tài trợ để chấm dứt đòi hỏi bảo hiểm FHA của họ, nhưng lãi suất hiện giờ thấp đến độ vào lúc một người vay tiền của FHA có thể tái tài trợ để chuyển qua một lãi suất thấp hơn, họ không được lợi bao nhiêu để mất công làm điều đó. (n.n.)
