Tái tài trợ một món vay mua nhà là thay thế món vay hiện hữu bằng một món vay mới theo các điều kiện khác, thường có lợi hơn cho người vay. Với lãi suất vẫn gần mức thấp nhất từ trước tới nay, Việc tái tài trợ để có một lãi suất thấp hơn có vẻ hấp dẫn. Sau đây là năm câu hỏi mà bạn cần đặt ra cho chính bạn trước khi bạn vay một món vay mới.
(Hình minh họa: Joe Raedle/Getty Images)
1-Bạn dự tính ở lại căn nhà hiện nay trong bao lâu?
Ðiều đó tạo một khác biệt lớn trong việc thu hồi phí tổn để tái tài trợ một món thế chấp nhà. Nếu bạn không dự tính làm chủ căn nhà hiện nay khoảng ba năm trở lên sau khi tái tài trợ, có thể bạn không nên tái tài trợ vì như vậy không có lợi cho bạn.
2-Việc đóng hồ sơ hoặc thanh toán tốn kém bao nhiêu để tái tài trợ?
Thường thường bạn phải trả tiền phí tổn giống như khi bạn mua căn nhà. Các chi phí sẽ bao gồm một hợp đồng bảo hiểm chủ quyền mới (nếu cần), một vụ đánh giá nhà mới, và các lệ phí mà ngân hàng cho vay đòi hỏi.
Thông thường, ngân hàng cho vay sẽ đòi một lệ phí khởi động món vay hoặc một lệ phí chiết giảm, là lệ phí mà người vay trả trước để được hưởng một lãi suất thấp hơn (discount fee). Nếu đó là một vụ tái tài trợ “miễn phí” (no-cost refinance), lệ phí thực ra sẽ được chuyển sang một lãi suất cao hơn.
3-Hiện giờ bạn đang trả nợ với lãi suất bao nhiêu?
Các nhà cho vay từng khuyên người vay chỉ nên tái tài trợ nếu có thể tiết kiệm 2% điểm trên món vay, nhưng ngày nay họ nhìn vào thời gian cần thiết để trả phí tổn tái tài trợ căn nhà của bạn.
Hãy yêu cầu ngân hàng cho vay của bạn so sánh số tiền tiết kiệm trong việc thanh toán hàng tháng của bạn ở lãi suất mới.
Lấy tổng số phí tổn đóng hồ sơ chia cho số tiền tiết kiệm hàng tháng, bạn sẽ có số tháng cần thiết để tiền tiết kiệm bù lại các phí tổn đóng hồ sơ.
Nếu thời gian bạn cần để trả các phí tổn đóng hồ sơ dài hơn thời gian bạn dự tính ở lại căn nhà của bạn, ban không nên tái tài trợ.
4-Hiện giờ món vay của bạn thuộc loại nào?
Một lý do để bạn nên tái tài trợ là chuyển từ một lãi suất thả nổi hoặc những loại vay khác sang một món vay có lãi suất cố định Các món thế chấp có lãi suất thả nổi thường có lãi suất cố định trong một năm, ba năm, hoặc năm năm đầu trước khi chuyển sang lãi suất thả nổi.
Với lãi suất được dự đoán sẽ tăng trong năm 2014, bây giờ là một thời điểm tốt để nhận một món vay mới với lãi suất và các điều kiện khác thuận lợi hơn.
5-Các kế hoạch hoặc hoàn cảnh của bạn có thay đổi so với lúc đầu bạn mua căn nhà hay không?
Có thể bạn đang khá giả và muốn gia tốc việc trả dứt nợ bằng cách tái tài trợ sang một thời hạn 15 năm. Nếu món vay của bạn hiện nay có lãi suất cố định, hãy tính toán để xét xem bạn có thể trả nợ nhanh chóng như thế nào để trả dứt nợ bằng cách trả thêm hàng tháng.
Bạn có thể thấy rằng số tiền tiết kiệm được bằng cách trả dần món nợ chính có lợi hơn nhiều so với những lợi ích khi tái tài trợ. (n.n.)
