Ðiểm tín dụng nằm trong số nhiều thứ mà các ngân hàng cho vay sẽ duyệt xét khi bạn nộp đơn vay một món tiền để mua nhà, bởi vì điểm tín dụng được thiết kế để tiên đoán khả năng bạn có thể đáp ứng các nghĩa vụ trả nợ của bạn.
Sau cuộc khủng hoảng thế chấp nhà, những ngân hàng cho vay đã ngần ngại không muốn cho những người nhiều rủi ro vay tiền, và vào cuối năm 2012, điểm tín dụng FICO trung bình để được vay một món tiền thế chấp nhà là 748, theo Ellie Mae, công ty cung cấp các nhu liệu để kỹ nghệ thế chấp quản trị việc cho vay.
(Hình minh họa: David McNew/Getty Images)
Một năm sau, điểm trung bình đó giảm còn 727, cho thấy con số những người có điểm tín dụng thấp được vay tiền mua nhà đã gia tăng. Có điểm tín dụng cao hay thấp không nhất thiết có nghĩa bạn sẽ được chấp thuận hoặc bị từ chối việc vay một món thế chấp, nhưng nó đóng một vai trò lớn trong quyết định của ngân hàng. Ðiểm FICO, kiểu tính điểm được sử dụng trong báo cáo hàng tháng của Ellie Mae về những vụ khởi động món vay, thay đổi từ 301 đến 850, với “tín dụng tốt” có điểm ở trong khoảng 700 và 749. Mặc dù điểm trung bình của một người được vay một món tiền mua nhà giảm bớt trong Tháng Mười Hai 2013, các con số cho thấy giới tiêu thụ với tín dụng tốt hoặc xuất sắc vẫn chiếm phần lớn những món vay mới để mua nhà.
Có thể bạn không cần một điểm tín dụng ít nhất 727 mới được vay một món thế chấp, nhưng điểm cao thì có thể tốt hơn. Ðiểm tín dụng vẫn là một trở ngại lớn cho những người muốn làm chủ một căn nhà, dù các ngân hàng cho vay ngày càng chấp nhận các yếu tố rủi ro khác. Theo một báo cáo mô tả sơ lược những vụ khởi động món vay trong Tháng Mười 2013 của CoreLogic, một công ty cung cấp và phân tích các thông tin tài chánh, trụ sở tại Irvine, California, những món thế chấp với một tỉ số món vay so với trị giá căn nhà ở mức cao (hơn 90%) đã được cung cấp ở mức độ bình thường (trước khi cuộc khủng hoảng địa ốc bùng nổ), cũng như những món vay dành cho những người vay có tỉ số nợ nần trên lợi tức ở mức thấp. Những người vay với điểm tín dụng thấp đã không nhìn thấy sự hồi phục giống như vậy.
Nhận định chỗ đứng của bạn
Người tiêu thụ nên có một ý niệm về các con số của họ trước khi tìm mua một căn nhà. Chẳng hạn, bạn có thể tính toán tỉ số nợ nần trên lợi tức bằng cách cộng các bổn phận trả nợ hàng tháng của bạn và khoản thanh toán thế chấp hàng tháng được dự đoán và chia kết quả cho lợi tức hàng tháng của bạn. Bằng cách đó, bạn sẽ biết liệu bạn có cần giảm bớt nợ nần trước khi nộp đơn vay một món thế chấp hay không.
Tương tự, bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của bạn và xét xem bạn có cần làm gì hay không. Bạn nên duyệt xét điểm tín dụng của bạn một cách định kỳ như một động lực để duy trì tài chánh của bạn trong tình trạng tốt đẹp, cũng như phát hiện việc đánh cắp lý lịch có thể xảy ra, nhưng đến lúc cần nộp đơn vay một món nợ mới, biết vị thế của bạn quả thật hữu ích.
Các nhà cho vay tham khảo các kiểu tính điểm khác nhau – có rất nhiều cách tính điểm – nhưng hữu ích nhất là so sánh cùng một loại điểm theo thời gian như một cách để đo lường sự cải thiện trong những lãnh vực như lịch sử những vụ thanh toán và việc sử dụng nợ nần. Nếu bạn có một quá khứ đầy rẫy những vụ thanh toán trễ hạn và một khuynh hướng chi tiêu tối đa các thẻ tín dụng của bạn, những nhà cho vay sẽ không sốt sắng chấp thuận cho bạn vay tiền. Hãy chú trọng vào tín dụng hiện nay của bạn trước khi xin vay thêm. (n.n.)
