(Credit.com) – Những người mua nhà lần đầu, trẻ tuổi, ngày càng hiếm thấy trong thị trường nhà đất hiện nay. Theo Phòng Kiểm Kê Dân Số Hoa Kỳ (Census Bureau), tỉ lệ những người sở hữu nhà dưới 35 tuổi giảm tới một mức thấp trong 22 năm vào tam cá nguyệt thứ nhì của năm nay.
Một sự bật dậy có thể đang ló dạng ở chân trời giữa lúc các ngân hàng cho vay khởi sự nới lỏng các đòi hỏi về tín dụng và việc bảo đảm món vay. Dù với một sự nới lỏng rộng rãi, nhiều người mua nhà lần đầu vẫn gặp khó khăn trong việc gây dựng tín dụng và tiền mặt cần thiết để nắm được một món vay mua nhà.
(Hình minh họa: David McNew/Getty Images)
Tình trạng đó khiến vài cha mẹ tự hỏi liệu họ có thể – và nên – giúp con cái của họ mua một căn nhà hay không. Chắc chắn đó không phải là một ý niệm mới mẻ. Cha mẹ đã giúp con cái của họ từ hàng chục năm nay với các khoản tiền trả trước (down payments) và ngay cả các món vay.
Nhưng thực tế kinh tế và thị trường thế chấp gần đây đã làm cho vấn đề cấp thiết hơn. Vấn đề bạn có nên tham dự hay không là một câu hỏi mà chỉ cha mẹ có thể trả lời. Sau đây là một cái nhìn vào một vài phương pháp thông thường nếu bạn quyết định giúp đỡ con cái.
1-Giúp món tiền trả trước
Trong năm ngoái, khoảng một phần tư những người mua nhà lần đầu sử dụng tiền hiến tặng cho khoản tiền trả trước của họ, theo Hiệp Hội Ðịa Ốc Toàn Quốc (NAR: National Association of Realtors). Cha mẹ là những nguồn hiến tặng phổ biến nhất.
Có những hệ lụy về thuế có thể xảy ra và cần xem xét. Các cá nhân hiện giờ có thể hiến tặng miễn thuế lên đến $14,000 cho mỗi người nhận. Ðiều đó có nghĩa Cha Mẹ có thể cung cấp cho con của họ và người phối ngẫu tới $56,000 trước khi đụng tới giới hạn quà tặng hàng năm được miễn thuế.
Bất cứ số tiền nào trên những giới hạn đó đều phải báo cáo cho sở thuế IRS. Nhưng dĩ nhiên bạn có thể hiến tặng thêm. Tin mừng là bạn sẽ không phải trả thuế cho đến khi bạn vượt quá giới hạn quà tặng suốt đời, hiện giờ là $5.34 triệu.
Các ngân hàng cho vay sẽ có những hướng dẫn cụ thể về cách thức ghi chép và xác nhận nguồn gốc các ngân khoản hiến tặng. Họ cũng sẽ muốn thấy giấy tờ chứng tỏ rằng đây là một quà tặng “vô điều kiện,” – không phải là một món vay sẽ được hoàn trả.
Tùy thuộc vào loại vay và quà tặng, con cái có thể cần phải đóng góp một số tiền của mình vào mục tiêu mua nhà.
2-Cha mẹ với tính cách những người đồng ký tên
Giúp đỡ với một khoản tiền trả trước là một chuyện. Cùng ký tên vào một món vay khiến các bậc cha mẹ dễ rủi ro hơn về hồ sơ tín dụng và tài chánh của họ. Một người con bỏ lỡ một kỳ thanh toán thế chấp, hoặc tiến tới tình trạng không trả nợ, có thể phá hoại tín dụng của cha mẹ trong nhiều năm.
Không ai mong muốn mất việc làm, ly dị hoặc phải đương đầu với vài bệnh hoạn. Bất cứ điều gì ảnh hưởng đến khả năng của con bạn trong việc tôn trọng bổn phận của họ có nghĩa trách nhiệm hoàn toàn rơi vào bạn. Ðiều đó có thể hoặc không thể khả thi về tài chính cho vài cha mẹ.
3-Mua bằng tiền mặt
Ðiều này có thể còn khó thực hiện hơn về mặt tài chánh, nhưng chắc chắn đó là phương pháp đơn giản nhất: Mua một căn nhà bằng tiền mặt. Không cần duyệt xét tín dụng, không cần thế chấp nhà và không có nghĩa vụ tài chính kéo dài. Những vụ mua bán hoàn toàn bằng tiền mặt chiếm gần một phần ba những mua bán nhà trong Tháng Sáu.
4-Cha mẹ là người cho vay
Một phương cách ít phổ biến hơn là đóng vai người cho vay thế chấp của con bạn. Cha mẹ có đủ tiền cho một mua hoàn toàn bằng tiền mặt có thể chọn phương pháp tự soạn thảo kế hoạch cho vay và hoàn trả, có thể với sự giúp đỡ của một luật sư và một nhà hoạch định tài chánh.
Có những hướng dẫn của liên bang liên quan đến lãi suất đối với những món vay như thế này, điều đó càng cho thấy cần phải tham khảo với các chuyên viên tài chánh và pháp lý.
Bất kể bạn chọn con đường nào, điều quan trọng cho bất cứ ai vay một món thế chấp là phải biết các rủi ro – và lợi ích – đi kèm với nó. Chưa kể nếu bạn thực sự đi qua một nhà cho vay truyền thống, bạn sẽ cần tín dụng tương đối tốt. Một khi bạn có một khoản thế chấp, việc thanh toán đúng thời hạn hàng tháng sẽ đi một chặng đường dài trong việc xây dựng tín dụng tốt, trong khi thanh toán trễ có thể gây thiệt hại nhiều cho tín dụng của bạn. Ðể mắt tới điểm tín dụng của bạn có thể giúp bạn theo dõi sự tiến bộ, và cho bạn thấy các thái độ của bạn liên quan đến nợ nần ảnh hưởng đến điểm tín dụng như thế nào. (n.n.)
