Người tự kinh doanh cần chuẩn bị gì khi vay tiền mua nhà

(realtytimes.com) – Một trong những yếu tố chính khi chấp thuận một món vay là phải bảo đảm người vay đủ khả năng thanh toán món tiền thế chấp mới cùng với những bổn phận trả nợ hằng tháng khác. Điều này được thực hiện bằng cách so sánh những khoản thanh toán hằng tháng với lợi tức hằng tháng của những người vay tiền.

Với một người được trả lương vào những ngày 1 và 15 mỗi tháng, việc hình dung người đó kiếm được bao nhiêu tương đối dễ dàng. Nhưng đối với những người tự kinh doanh và chỉ thu được tiền khi các khách hàng của họ thanh toán các hóa đơn, công việc không dễ dàng như vậy. Nhưng các ngân hàng cho vay có một phương pháp để tính toán một cách thích hợp lợi tức hằng tháng đủ tiêu chuẩn đối với những người tự kinh doanh, họ chỉ cần thực hiện một vài biện pháp phụ trội.

Những người vay tiền đó phải nộp bằng chứng cho thấy họ đã tự kinh doanh được ít nhất hai năm. Đối với những nhân viên thường xuyên và nhận được một chi phiếu trả lương từ các chủ nhân của họ, họ cũng phải chứng minh họ đã làm ở đó và nhận được chi phiếu trả lương trong ít nhất hai năm. Đây là một trong những lý do mà các nhà cho vay đòi hỏi hai năm mẫu W-2.

Nhưng những người tự kinh doanh không có mẫu W-2, họ có những mẫu 1099 mà các khách hàng của họ gởi cho họ. Những người vay tự kinh doanh có thể chứng minh họ đã tự kinh doanh được ít nhất hai năm với các bản sao tờ khai thuế lợi tức liên bang của họ.

Người vay sẽ nộp những tờ khai thuế này và cũng ký vào một mẫu được gọi là 4506-T của Sở Thuế IRS. Mẫu 4506-T là một mẫu sẽ cho phép nhà cho vay nhận các bản sao các thông tin trong tờ khai thuế do IRS cung cấp trong ít nhất hai năm qua. Sau khi nhận được, nhà cho vay sẽ so sánh những tờ khai do người vay cung cấp với những thông tin được IRS cung cấp trực tiếp.

Những người vay cũng sẽ phải cung cấp một bản tuyên bố lời và lỗ trong năm tính tới nay. Để tính toán lợi tức đủ điều kiện, nhà cho vay sẽ tính trung bình hai năm lợi tức tự kinh doanh cộng với kết toán lời và lỗ trong năm tính tới nay. Kết quả là lợi tức đủ điều kiện mà những nhà cho vay sử dụng khi đánh giá đơn vay tiền của những người tự kinh doanh.

Khi duyệt xét lợi tức hằng năm, nhà cho vay cũng muốn thấy một mức ổn định nào đó. Nếu lợi tức trong năm thứ nhất trên tờ khai thuế là $60,000 và lợi tức trong năm thứ nhì là $70,000, nhà cho vay sẽ tính trung bình hai số tiền đó cộng với kết toán lời lỗ trong năm tính tới nay. Mặt khác, nếu lợi tức là $70,000 trong năm thứ nhất và $60,000 trong năm thứ nhì, đó có thể là một dấu hiệu báo động. Trong thí dụ này, lợi tức giảm hơn 10% trong một năm.

Việc kinh doanh có khá không? Bản tuyên bố lời và lỗ cũng cho thấy lợi tức đang sụt giảm? Trong trường hợp này, nhà cho vay sẽ muốn có một sự giải thích về tình trạng lợi tức sụt giảm. Nếu sự sụt giảm quá nhiều, nhà cho vay có thể cho rằng lợi tức có thể sẽ không tiếp tục trong tương lai.

Nên nhớ rằng đó là một nhận định của nhà cho vay bởi vì không ai có thể nhìn xa như vậy vào tương lai, nhưng nếu người vay đã tự kinh doanh trong thời gian tối thiểu và việc làm ăn đã chứng tỏ không những ổn định mà còn phát triển, nhà cho vay có thể quyết định một cách hợp lý rằng việc kinh doanh và lợi tức của nó sẽ tiếp tục.

Những nhà cho vay hiểu rằng lợi tức tự kinh doanh sẽ nhận được vào những thời điểm khác nhau trong tháng. Đó là lý do họ sử dụng con số trung bình. Và, quan trọng hơn nữa, đó không phải là số tiền mà ngành kinh doanh đem lại trong tháng này, hoặc tháng trước hoặc ngay cả trong năm nay.

Nếu bạn tự kinh doanh, hãy ghi nhớ điều này. Và nếu bạn không chắc chắc về lợi tức đủ tiêu chuẩn của bạn, bạn nên gọi cho viên chức cho vay của bạn để hỏi. (N.N.)

Lưu ý: Để mở âm thanh, xin bấm vào nút phía góc phải bên dưới của khung video.