Lãi suất thế chấp cực kỳ thấp đã gia tốc sự hồi phục của thị trường địa ốc trong năm ngoái, với những vụ mua bán nhà và giá nhà đều trên đà gia tăng.
(Hình minh họa: Joe Raedle/Getty Images)
Không có dấu hiệu nào chứng tỏ hoạt động trong thị trường địa ốc đang chậm lại, với Hiệp Hội Ngân Hàng Thế Chấp (MBA: Mortgage Bankers Association) tiên đoán những vụ khởi động thế chấp lên tới $1,300 tỉ trong năm nay.
Những vụ khởi sự mua nhà được dự đoán sẽ lên tới $585 tỉ trong năm 2013, đánh dấu một mức tăng 16% so với năm 2012. Trong khi đó, những vụ tái tài trợ được dự đoán lên tới $785 tỉ trong năm tới.
Giữa lãi suất thấp và các chương trình thế chấp mà người vay có thể kham nổi, như các món vay của Cơ Quan Gia Cư Liên Bang (FHA) và chương trình được gọi là Conventional 97 (người mua nhà được vay tới 97% trị giá căn nhà), những người mua nhà khôn ngoan nên dứt khoát lựa chọn các món thế chấp của họ trước khi lãi suất thế chấp tăng và giá nhà tăng thêm.
Tuy nhiên, trước khi bạn bắt đầu tiến trình để nhận được một món vay mua nhà, hãy thu xếp các vấn đề tài chánh của bạn cho ngăn nắp. Bước đầu tiên là đối phó với báo cáo tín dụng của bạn.
Một báo cáo tín dụng là gì?
Một báo cáo tín dụng là một hồ sơ về tiểu sử tài chánh của bạn. Nó cho biết chi tiết đủ thứ, từ các món vay mua xe và các kết toán thẻ tín dụng cho tới những vụ cầm cố và những vụ phá sản. Thường thường, các thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn tồn tại trong bảy năm. Và, trong khi không phải là một phần chính thức trong báo cáo tín dụng của bạn, điểm tín dụng là sự đánh giá được căn cứ trên các thông tin trong bản báo cáo.
Ðối với những người mua nhà ngày nay và những gia đình tái tài trợ, có một điểm tín dụng tốt có thể đưa tới lãi suất thế chấp thấp hơn và các chương trình thế chấp với một số tiền đặt cọc nhỏ hơn.
Tuy nhiên, điểm tín dụng của bạn cũng được sử dụng trong những khía cạnh khác của đời sống:
-Những hãng bảo hiểm sử dụng điểm tín dụng của bạn để quyết định thang bảo phí của bạn.
-Các chủ nhân sử dụng điểm tín dụng của bạn để quyết định có thuê mướn bạn, thăng chức hoặc chỉ định bạn vào chức vụ khác hay không.
-Các chủ đất có thể sử dụng điểm tín dụng của bạn để quyết định có cho bạn thuê nhà hoặc căn chung cư hay không.
-Các cơ quan chính phủ và tư pháp có thể sử dụng điểm tín dụng của bạn cho các vấn đề pháp lý và xét xem bạn có đủ điều kiện tham gia chương trình hay không.
Báo cáo tín dụng của bạn là ấn tượng đầu tiên của bạn trong thế giới tài chánh. Nó thường được sử dụng để ước lượng mức độ trách nhiệm tiền bạc của bạn. Ðây là một trong nhiều lý do tại sao việc duy trì điểm tín dụng cao là điều có tầm mức quan trọng.
Những ngân hàng thế chấp sử dụng cách tính điểm FICO
Có hàng chục công ty báo cáo tín dụng và bạn có thể thấy quảng cáo của họ trên TV hoặc Internet. Tuy nhiên, trong lãnh vực thế chấp nhà, có ba công ty đóng vai trò quan trọng nhất: Equifax, Experian và TransUnion. Tập hợp lại, ba công ty này được gọi là các cơ quan tín dụng lớn và mỗi cơ quan bán nhiều sản phẩm tính điểm tín dụng khác nhau.
Dành cho các mục tiêu thế chấp nhà, mỗi cơ quan bán một điểm tín dụng ảnh hưởng tới những người xin vay tiền thế chấp:
-Equifax sử dụng một hệ thống tính điểm tín dụng được gọi là Equifax Beacon 5.0, với thang điểm từ 334 đến 818.
-Experian sử dụng một kiểu đánh giá rủi ro được gọi là Experian/Fair Isaac Risk Model v2, với thang điểm từ 320 đến 844.
-TransUnion sử dụng cách tính điểm được gọi là FICO Risk Score 04, với thang điểm từ 309 đến 839.
Khi một ngân hàng thế chấp “rút” ra báo cáo tín dụng của bạn, đây là ba điểm tín dụng sẽ được xem xét. Ngân hàng cho vay của bạn sau đó sẽ lấy điểm ở giữa trong ba điểm, và đây sẽ là điểm tín dụng được gán cho bạn.
Chẳng hạn, nếu các điểm tín dụng của bạn là 620, 640 và 700, “điểm” của bạn là 640. Một thí dụ khác, nếu điểm tín dụng của bạn là 700, 719 và 720, điểm tín dụng của bạn là 719. Các điểm tín dụng không được gộp lại hoặc tính trung bình.
Các điểm tín dụng được gọi là điểm FICO, được đặt tên theo Fair Isaac Co., một công ty tiên phong trong việc tính điểm tín dụng.
Làm thế nào để thúc đẩy điểm tín dụng của bạn?
Khi bạn yêu cầu được cấp một báo cáo tín dụng, cùng với điểm tín dụng của bạn, các cơ quan tín dụng thường đề nghị vài phương cách để bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Ðối với những người có điểm tín dụng thấp, đây có thể là một bản đồ chỉ dẫn để cải thiện điểm FICO. Ðối với những người có điểm tín dụng rất cao, nó có thể là các thông tin không quan trọng, bạn không thể được thêm điểm vì có điểm FICO cực kỳ cao.
Hãy xem xét các khuyến cáo của các cơ quan tín dụng, nhưng nên nhớ rằng chỉ có một vài phương cách chắc chắn để cải thiện điểm tín dụng của bạn.
1-Trả các hóa đơn của bạn đúng hạn, luôn luôn như vậy.
2-Duy trì kết toán thẻ tín dụng thấp so với mức tín dụng được cấp cho bạn.
3-Chỉ xin thẻ tín dụng của cửa tiệm khi tuyệt đối cần thiết.
4-Trả các hóa đơn bác sĩ và tiện ích trước hạn chót.
5-Duy trì hiệu lực của các thẻ tín dụng cũ, và thỉnh thoảng đem ra sử dụng.
Một cách lý tưởng, các kết toán thẻ tín dụng của bạn không nên vượt quá 30% kết toán được cấp cho thẻ. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc đáp ứng đòi hỏi này để có một điểm tín dụng cao, hãy yêu cầu công ty thẻ tín dụng tăng giới hạn vay tiền của bạn.
Cuối cùng, nếu đã xảy ra một biến cố không tốt cho báo cáo tín dụng của bạn, hãy tránh các công ty sửa chữa tín dụng cho tới khi bạn đã thực hiện bổn phận cần thiết của bạn. Thường thường, thời gian là biện pháp sửa chữa tốt nhất cho một báo cáo tín dụng “xấu.” (n.n)
