(CNNMoney) – Luật lệ mới được áp dụng kể từ đầu năm 2014 có mục đích làm cho những món thế chấp an toàn hơn, nhưng điều này cũng có thể làm cho những người vay tiền ít khả năng lựa chọn hơn.
(Hình minh họa: Kevork Djansezian/Getty Images)
Lý do: Các ngân hàng nhỏ có thể ra khỏi ngành kinh doanh thế chấp vì luật lệ cứng rắn hơn đưa tới phí tổn cao hơn.
Bắt đầu từ ngày 10 tháng 1, 2014, các ngân hàng sẽ phải bảo đảm rằng người vay đủ sức trả những khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, một kết quả của đạo luật cải tổ tài chánh Dodd-Frank được Quốc Hội thông qua vào năm 2010. Không chấp hành điều đó có thể đưa tới những khoản phạt khắt khe.
Theo ông David Stevens, tổng giám đốc của Hiệp Hội Ngân Hàng Thế Chấp (MBA), vài ngân hàng cho vay quá nhỏ do đó không thể đáp ứng được những đòi hỏi của luật lệ.
Trong thời kỳ thị trường địa ốc bùng phát, vài ngân hàng cung cấp các món vay mà không kiểm tra ngay cả lợi tức hoặc tài sản của những người nộp đơn vay tiền.
Theo các luật lệ mới, các nhà cho vay phải cẩn thận xác định xem liệu những người vay tiền có khả năng trả nợ hay không. Ðiều đó có nghĩa, chẳng hạn, sẽ không còn tình trạng cho vay ít đòi hỏi giấy tờ và sự bùng nổ của những món thế chấp có lãi suất thả nổi, là tình trạng phổ biến trước khi xảy ra cuộc khủng hoảng tài chánh, và những nhà cho vay nói chung sẽ đòi hỏi rằng tổng số những khoản thanh toán nợ nần hàng tháng của người vay không vượt quá 43% lợi tức của họ. Các ngân hàng cho vay phải xem xét cẩn thận và kiểm soát kỹ các báo cáo trả nợ hàng tháng, các hồ sơ ngân hàng, các tờ khai thuế và các giấy tờ khác được người vay cung cấp.
Theo ông Anthony Hsieh, tổng giám đốc của LoanDepot, một ngân hàng thế chấp hoạt động online, các ngân hàng sẽ phải thực hiện ba thay đổi chính.
Họ sẽ phải cập nhật các chính sách và thủ tục bảo hiểm món vay, thay đổi kỹ thuật và tái huấn luyện ban nhân viên.
Việc cho vay trước đó đã trở nên phức tạp hơn.
Năm năm trước đây, Total Mortgage, một cơ sở cho vay cỡ trung ở Connecticut, có một luật sư duy nhất được thuê mướn để lo các vấn đề tuân thủ luật lệ, theo chủ tịch của công ty, ông John Walsh.
Ngày nay, Total Mortgage có ba nhân viên toàn thời gian chỉ lo việc tuân thủ luật lệ cộng với sự cố vấn từ bên ngoài, mặc dù công việc làm ăn của công ty chưa gia tăng.
Theo ông Walsh, công ty đã mở rộng nhiều nỗ lực để sẵn sàng đáp ứng các luật lệ mới để tránh sai lầm.
Các ngân hàng, cả lớn lẫn nhỏ, đều đang thuê mướn các công ty bên ngoài để lo liệu một phần việc bảo hiểm thế chấp để bảo đảm phẩm chất, theo ông Jeff Taylor, đồng sáng lập viên của Digital Risk, một công ty cung cấp các dịch vụ quản trị rủi ro, sự tuân hành và các giao dịch.
Các ngân hàng lớn có thể lo được phí tổn, nhưng các ngân hàng nhỏ hơn không đủ sức thuê mướn thêm nhân lực.
Những thay đổi diễn ra vào một thời điểm vốn đã khó khăn. Con số các chủ nhà tái tài trợ những món thế chấp lãi suất cao của họ trước đây hiện giờ ít đi. Hiện nay vì việc tái tài trợ không còn phồn thịnh nữa, chúng ta sẽ thấy nhiều ngân hàng nhỏ biến đi dần, ông Taylor nói.
Tuy nhiên, theo bà Ellen Schloemer, phát ngôn viên cho Center for Responsible Lending, một nhóm tranh đấu cho giới tiêu thụ, các ngân hàng, vốn không chấp nhận luật lệ mới, có thể nói quá về ảnh hưởng của các quy định mới.
Bà nêu lên một báo cáo hồi Tháng Mười của CoreLogic nhận định rằng những nhà cho vay có thể đáp ứng được các đòi hỏi mới.
Theo các tác giả của bản báo cáo, các ngân hàng cho vay sẽ tìm ra một đường lối để cung cấp các món thế chấp đáp ứng được mọi đòi hỏi của luật lệ, phối hợp việc cho vay vững chắc và những bảo vệ dành cho người tiêu thụ – mà vẫn có lời. (n.n.)
