(realtor.com) – Nếu bạn có câu hỏi về khoản vay thế chấp và cách thức hoạt động của thế chấp, đừng cảm thấy lo lắng, người mua nhà thường không hiểu rõ về vay thế chấp.
Toàn bộ quá trình mua nhà chứa đầy những câu hỏi đau đầu, từ làm thế nào để tìm được nhân viên môi giới phù hợp cho đến việc tìm ra ngôi nhà ưng ý. Tuy nhiên, mọi thứ trở nên phức tạp hơn, khi bạn phải chọn một khoản vay mua nhà.
Để giúp giải tỏa sự nhầm lẫn của bạn, dưới đây là một số câu hỏi về khoản vay thế chấp phổ biến nhất và một số câu trả lời của chuyên gia.
1-Tôi có thực sự cần trả trước 20% không?
Tiêu chuẩn vàng cho khoản trả trước là 20%, nhưng nếu bạn không có tiền mặt, có nhiều cách để trả ít hơn mà vẫn mua được một căn nhà. Đứng đầu danh sách là khoản vay của Cơ Quan Quản Lý Nhà Ở Liên Bang cho phép người vay trả ít nhất là 3.5%, nhưng bạn sẽ cần phải đáp ứng các tiêu chuẩn nhất định, bao gồm điểm tín dụng tối thiểu là 500 và việc làm ổn định trong ít nhất hai năm.
Nếu bạn là quân nhân tại ngũ hoặc đã nghỉ hưu (hoặc vợ/chồng còn sống của một cựu chiến binh), khoản vay dành cho cựu chiến binh cho phép bạn giảm lãi suất 0%. Đây không phải là cách giải quyết duy nhất; một số quận và tiểu bang cung cấp các chương trình cho vay cho phép những người vay có thu nhập thấp nhận được khoản trợ cấp tiền trả trước.
2-Tại sao lãi suất thế chấp của tôi lại cao hơn ưu đãi quảng cáo?
Richard Redmond, nhà môi giới thế chấp tại All California Mortgage ở Larkspur và là tác giả của “Mortgages: The Insider’s Guide,” cho biết: nếu bạn thấy một quảng cáo có lãi suất thấp đáng kể, hãy xem xét kỹ hơn và bạn sẽ nhận thấy tuyên bố từ chối trách nhiệm (thường là dấu hoa thị) nói rằng đây là lãi suất tốt nhất có thể. Bạn sẽ cần điểm tín dụng cao (750 trở lên) và tỷ lệ khoản vay trên giá trị thấp, về cơ bản có nghĩa là bạn đang thực hiện một khoản thanh toán khá lớn xuống ít nhất 40% giá của căn nhà.
Nếu kịch bản đi vay của bạn không ngoạn mục như vậy, bạn được coi là có nhiều rủi ro hơn và lãi suất của bạn sẽ tăng lên để phản ánh điều đó. Ngoài điểm tín dụng và tỷ lệ khoản vay trên giá trị của bạn, nó sẽ phụ thuộc vào quy mô khoản vay của bạn, loại bất động sản bạn đang mua (ví dụ: chung cư so với nhà cho một gia đình). Điểm quan trọng là hãy đọc bản in rõ ràng khi đánh giá các lựa chọn khoản vay của bạn.
3-Khoản vay lãi suất cố định trong 30 năm có phải là lựa chọn tốt nhất?
Mặc dù khoản vay 30 năm với lãi suất cố định có thể là khoản thế chấp đầu tiên mà hầu hết người mua nhà nghĩ đến, “không có lựa chọn cho vay nào phù hợp với tất cả.”
Ví dụ, mặc dù các khoản thế chấp có lãi suất thả nổi có tác động xấu, nhưng ARMs thực sự có ý nghĩa trong một số trường hợp nhất định như nếu bạn có kế hoạch chuyển nhà sớm, trước khi lãi suất điều chỉnh. Chúng cũng có ý nghĩa nếu bạn không đủ khả năng mua nhà bằng khoản thế chấp lãi suất cố định, vì lãi suất đó cao hơn một chút.
Trong khi đó, một khoản vay 15 năm có ý nghĩa hơn một khoản vay trong 30 năm nếu bạn có đủ tiền mặt để trang trải các hóa đơn hàng tháng lớn hơn. Tại sao? Bởi vì cuối cùng bạn sẽ phải trả lãi suất thấp hơn nhiều.
Ví dụ, nếu bạn được thế chấp 30 năm cho khoản vay $250,000 ở mức 3.58% (lãi suất hiện tại), bạn sẽ phải trả $1,134 mỗi tháng và $168,628 tiền lãi vào thời điểm 30 năm đó hết hạn. Mua chính căn nhà đó với khoản vay 15 năm với mức 2.86% hiện nay (thời gian vay tiền càng ngắn, lãi suất càng thấp) và khoản thanh toán hàng tháng của bạn tăng lên $1,710 nhưng bạn sẽ chỉ phải trả $43,306 tiền lãi vào thời điểm đã xong.
4-Bảo hiểm thế chấp (PMI) và tại sao cần nó?
Nếu bạn đang sử dụng nguồn tài chính phi chính phủ thông thường và không đủ khả năng trả trước 20%, bạn sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân.
PMI có hiệu lực nếu bạn không thể trả tiền thế chấp của mình. Vì ngân hàng cho vay mất tiền trong trường hợp này, nên PMI sẽ trả cho họ lợi ích để bù đắp khoản lỗ đó. Bạn có thể phải trả khoảng 0.3% đến 1.15% khoản vay mua nhà của mình trong PMI.
Đây có thể là một khoản tiền khá lớn, nhưng nó có thể có ý nghĩa nếu bạn muốn mua nhà ngay bây giờ thay vì đợi cho đến khi bạn có thể tích lũy một khoản trả trước lớn hơn.
Yêu cầu ngân hàng cho vay của bạn bảo hiểm thế chấp. Bạn sẽ phải trả một mức lãi suất cao hơn, nhưng “thường rẻ hơn so với việc tự trả PMI mỗi tháng.”
5-Điều gì xảy ra nếu tôi không thể trả tiền vay thế chấp?
Craig Jaffe, nhà hoạch định tài chánh tại United Capital ở Boca Raton, FL cho biết: tùy thuộc vào ngân hàng cho vay, bạn có thể có thời gian gia hạn một tuần hoặc hơn để thanh toán. Bỏ lỡ thời hạn và tài khoản của bạn trở thành “quá hạn,” điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn ngay lập tức. Hãy thông báo trước cho ngân hàng cho vay để tìm ra các lựa chọn của bạn.
Jaffe nói: “Bạn có thể đủ điều kiện để được miễn trừ, điều này giúp bạn có một khoảng thời gian nhẹ nhõm khi thanh toán đầy đủ.” (Ng.Tr) [kn]