(realtor.com) – Cách tính điểm tín dụng được sử dụng nhiều nhất tại Hoa Kỳ sắp sửa thay đổi và có thể sẽ khiến nhiều người Mỹ khó vay tiền hơn.
Fair Isaac Corp., công ty đã tạo ra điểm FICO, chẳng bao lâu nữa sẽ bắt đầu tính điểm khó khăn hơn đối với những người tiêu thụ có mức nợ nần gia tăng và những người chậm trả nợ. Công ty cũng sẽ đánh dấu để giúp mọi người cảnh giác một số người tiêu thụ đã vay thêm những món nợ cá nhân, một loại nợ không được bảo đảm đã gia tăng trong những năm gần đây.
Những thay đổi này sẽ tạo ra một khoảng cách lớn hơn giữa những người tiêu thụ được coi như có tín dụng tốt và những người có nhiều nguy cơ không trả nợ, công ty nói. Những người tiêu thụ với điểm FICO đã cao, khoảng 680 trở lên, là những người tiếp tục quản lý nợ nần tốt, có thể sẽ nhận được một điểm cao hơn so với điểm FICO trước đây. Tuy nhiên, đối với những người đã có điểm dưới 600, tiếp tục bỏ qua những kỳ thanh toán hoặc tích tụ những điểm đen khác, điểm tín dụng của họ sẽ giảm nhiều hơn so với những kiểu tính điểm trước.
Những thay đổi này là một bước ngoặt so với những năm mới đây, khi điểm FICO và các công ty báo cáo tín dụng thực hiện những thay đổi đã giúp tăng điểm cho một số người tiêu thụ, chẳng hạn như loại bỏ vài thông tin xấu, kể cả các phán quyết dân sự, ra khỏi các báo cáo tín dụng.
Các công ty báo cáo và tính điểm tín dụng mới đây cũng đã khởi sự xét tới những thông tin như các kết toán trương mục ngân hàng và việc thanh toán các hóa đơn tiện ích để giúp cung cấp cho những người tiêu thụ với tiểu sử tín dụng sơ sài một cơ may tốt hơn để được vay tiền.
Những hành động đó có thể giúp những nhà cho vay đang khao khát thu nhập nhận diện thêm những người tiêu thụ có tín dụng xứng đáng và tạo dễ dàng hơn để họ được chấp thuận vay tiền. Điểm FICO trung bình đã gia tăng đều đặn theo sau vài trong số những thay đổi này và một nền kinh tế đang cải thiện.
Kỹ nghệ vay tiền của giới tiêu thụ Mỹ lệ thuộc vào các công ty như FICO, là công ty giúp các nhà cho vay quyết định ai là người để họ cho vay. Các công ty báo cáo tín dụng, gồm cả Experian PLC, Equifax Inc. và TransUnion, thu thập các dữ kiện về giới tiêu thụ và đúc kết lại trong các báo cáo tín dụng của giới tiêu thụ, những công ty này sau đó xác định điểm tín dụng của họ.
Những đổi mới về điểm FICO phản ánh một biến chuyển trong niềm tin của những nhà cho vay Hoa Kỳ về nền kinh tế, đã mở rộng trong hơn 10 năm qua. Những mất mát trong việc cho người tiêu thụ vay tiền vẫn thấp so với trong thời kỳ suy thoái mới đây, nhưng nợ nần của giới tiêu thụ hiện ở mức cao kỷ lục, với nhiều người Mỹ phải trông cậy vào nợ nần để giúp họ tài trợ cho đời sống hằng ngày.
Trong những năm vừa qua, những nhà cho vay đã yêu cầu các công ty báo cáo và tính điểm tín dụng giúp họ tìm thêm người vay. Nhưng những nhà cho vay cũng đang cố cân bằng nhu cầu phải mở rộng khối lượng cho vay với một lo ngại đang gia tăng về thời gian hồi phục kinh tế sẽ kéo dài bao lâu và liệu điểm tín dụng có làm cho một số người tiêu thụ có vẻ như xứng đáng được vay tiền hơn thực tế hay không.
Những thay đổi sẽ ảnh hưởng tới loại điểm FICO mới. Cứ vài năm một lần, FICO lại cập nhật mẫu tính điểm của họ để đáp ứng những thay đổi trong thái độ và thành quả vay tiền của giới tiêu thụ. Khi họ loan báo những thay đổi như vậy vào lần trước, trong năm 2014, chúng được coi như có thể giúp gia tăng điểm tín dụng của giới tiêu thụ.
Vấn đề có sử dụng điểm FICO mới hay không sẽ tùy thuộc những nhà cho vay, là những công ty nói chung có thể quyết định loại điểm FICO nào được sử dụng hoặc liệu có sử dụng một công ty cạnh tranh với FICO hay không, chẳng hạn như VantageScore (có vài ngoại lệ: Chẳng hạn, hầu hết các nhà cho vay sử dụng một một loại điểm FICO nào đó để bán các món thế chấp cho Fannie Mae và Freddie Mac).
Một trong số những cách tính điểm mới, được gọi là FICO 10 T, sẽ đặt nặng hơn về những kỳ không trả nợ mới đây. Những người tiêu thụ chậm hoặc ngưng trả nợ có thể sẽ thấy điểm tín dụng của họ giảm nhiều hơn với kiểu tính điểm này. Đối với những người đã không trả nợ ít nhất từ một năm trước, họ có thể thấy một sự cải thiện trong điểm tín dụng của họ.
Không như điểm FICO trước đây, điểm 10 T sẽ đánh giá vấn đề mức nợ của người tiêu thụ đã thay đổi như thế nào trong khoảng hai năm vừa qua. Điểm FICO cho tới nay đã phản ánh những kết toán của giới tiêu thụ trong tháng gần đây nhất. Sự thay đổi này sẽ chú trọng nhiều hơn tới mức nợ gia tăng. Những người tiêu thụ trước đây đã trả đầy đủ các hóa đơn của họ nhưng trong vài tháng gần đây những kết toán của họ ngày càng tăng, có thể cuối cùng sẽ thấy điểm của họ thấp hơn. Mặt khác, những người tiêu thụ có khuynh hướng tăng nợ thẻ tín dụng trong một tháng nào đó mỗi năm và rồi trả dứt một cách nhanh chóng có thể sẽ trải qua một sụt giảm nhỏ trong điểm tín dụng của họ so với hiện nay.
Những thay đổi có thể sẽ làm hại điểm tín dụng nhiều hơn đối với những người tiêu thụ có một tỉ số “sử dụng” cao – chẳng hạn khi nợ thẻ tín dụng gần tương đương với giới hạn chi tiêu được công ty cấp thẻ ấn định cho họ – trong một thời kỳ kéo dài. (N.N.)