Làm sao để được vay tiền và mua một căn nhà?

Thị trường nhà đất tại Hoa Kỳ đang ở trong giai đoạn hồi phục, và những vụ mua bán nhà được tiên đoán sẽ tăng trong năm 2013 và kéo dài sang năm tới.

Hãy xem xét mọi loại thế chấp

Loại thế chấp thông thường nhất là loại thế chấp cổ điển với lãi suất cố định 30 năm. Một món thế chấp cổ điển là một món thế chấp được bảo đảm bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac, và thường thấp hơn giới hạn tối đa do Cơ Quan Gia Cư Liên Bang (FHA) ấn định cho vùng của bạn.

Các giới hạn món vay thế chấp cổ điển khởi sự ở mức $417,000 và có thể lên tới $625,500, tùy theo nơi bất động sản tọa lạc.

Tuy nhiên, các món thế chấp cổ điển không phải chỉ có một cỡ thích hợp với tất cả mọi người, còn có các loại thế chấp khác nhằm đáp ứng các nhu cầu của người mua nhà. Trong số các món thế chấp thông dụng nhất và không thuộc loại cổ điển có những món vay FHA.

Các món vay FHA là các món vay được bảo đảm bởi Cơ Quan Gia Cư Liên Bang (Federal Housing Administration), nhưng được cung cấp bởi những ngân hàng thế chấp truyền thống. Các món thế chấp FHA cung cấp các lãi suất và điều khoản thế chấp tương tự như việc tài trợ cổ điển và đã trở nên phổ biến nhờ những tiêu chuẩn cứu xét dễ dãi và tiền đặt cọc thấp.

Chẳng hạn, FHA chỉ đòi hỏi một khoản đặt cọc 3.5% đối với hầu hết những vụ mua nhà, và đòi hỏi lãi suất cao hơn đối với những người mua nhà có điểm FICO dưới 740.

Một loại vay không cổ điển khác là loại thế chấp VA dành cho các cựu chiến binh, được cung cấp bởi Bộ Cựu Chiến Binh (Department of Veterans Affairs). Các món vay VA được cấp cho những người vay trong quân đội và không đòi hỏi tiền đặt cọc gì cả.

Ngoài ra còn có chương trình Conventional 97 – một chương trình cho phép người mua chỉ đặt cọc 3% được cung cấp qua Fannie Mae và cho phép việc sử dụng các quỹ hiến tặng từ gia đình hoặc các thân nhân.

Nói chung, có hơn nửa lố loại vay mà một người mua nhà có thể chọn lựa. Bạn nên thấu hiểu các giải pháp để đi tới một lựa chọn tốt hơn.

Hãy xem xét mọi loại vay

Các sản phẩm thế chấp có nhiều loại khác nhau, và thường có một loại “thích hợp nhất” đối với các nhu cầu tài chánh của bạn.

Chẳng hạn, các món thế chấp với lãi suất thả nổi (ARM: Adjustable-Rate Mortgages) thường cung cấp các lãi suất thấp hơn trong một thời gian sơ khởi được định sẵn, và rồi lên xuống để đáp ứng các điều kiện của thị trường đang diễn ra. Do đó, nếu bạn dự tính sống trong căn nhà mới của bạn trong một thời gian có hạn định, thời kỳ lãi suất thấp lúc đầu được cung cấp bởi một món thế chấp với lãi suất thả nổi có thể đáng để bạn lựa chọn.

Các món thế chấp với lãi suất thay đổi được cung cấp với lãi suất sơ khởi hấp dẫn thường kéo dài 3, 5, và 7 năm. Cũng có loại ARM 10 năm.

Ngược lại, các món thế chấp với lãi suất cố định giữ nguyên lãi suất trong suốt cuộc đời của món vay, cho phép một chủ nhà dự trù ngân sách và kế hoạch thanh toán trong một thời gian rất dài. Các món thế chấp với lãi suất cố định được cung cấp với các thời hạn 10, 15, 20, 25 và 30 năm, với các thời hạn 15 năm và 30 năm thông dụng nhất đối với những người mua nhà.

Ðó là vì các món thế chấp cố định 15 năm và 30 năm thường cung cấp lãi suất thấp nhất so với các loại thế chấp lãi suất cố định kia.

Khi lựa chọn giữa một món thế chấp với lãi suất thả nổi và một món thế chấp với lãi suất cố định, hãy xem xét các điều kiện thị trường hiện tại, cùng với khoảng thời gian mà bạn dự tính sống trong căn nhà. (n.n.)