Có thể suốt ngày cho đến khi đi ngủ, bạn cứ bận tâm về chuyện trả món nợ thế chấp của bạn, hoặc có thể lúc nào bạn cũng canh chừng xem lãi suất có tăng hay không. Theo bà PJ Wade trên RealtyTimes.com, điều này không có nghĩa bạn lưu ý đầy đủ tới món nợ thế chấp của bạn.
Bà Wade không khuyến khích bạn lúc nào bạn cũng nghĩ tới món thế chấp. Bạn sẽ có lợi với một đường lối có tính cách xây dựng hơn. Sợ tính toán, các thuật ngữ tài chánh, hoặc tình trạng thiếu tiền là những rối trí thông thường, nhưng xem xét chúng dưới bối cảnh tài chánh đầy đủ, bạn sẽ thấy rằng chúng không phải là những vấn nạn khổng lồ như bạn đã tưởng.
Bởi vì món thế chấp đại diện cho món nợ lớn nhất mà hầu hết các cá nhân, gia đình và các doanh nghiệp nhỏ phải gánh chịu, không có gì ngạc nhiên khi những món nợ này, lên tới hàng ngàn hoặc thậm chí hàng trăm ngàn đôla, đè nặng trên tâm trí. Ðiều đáng ngạc nhiên là rất ít người vay tiền (chính thức được gọi là con nợ thế chấp) áp dụng những chiến lược đơn giản cho món nợ này sao cho có lợi, thay vì chỉ lo lắng về nó.
Theo bà Wade, một chiến lược gia về kinh doanh, sự suy nghĩ của bạn về món thế chấp có thể gây khó khăn cho bạn nhiều hơn là chính món nợ thế chấp.
Bà khuyên nên áp dụng ba nguyên tắc có hiệu quả để suy nghĩ về món nợ thế chấp của bạn.
1. Mục tiêu của bạn là gì?
Nghĩa là, bạn muốn hoàn thành những gì liên quan đến món thế chấp của bạn – nói chung, không trả dứt món nợ? Nếu bạn nghĩ một cách tổng quát, bạn không có chiều hướng hoặc trường hợp cụ thể nào cho những nỗ lực và lựa chọn của bạn. Ðể bắt đầu, hãy ấn định chính xác bạn muốn giảm bớt món nợ khoảng bao nhiêu, hoặc bạn dự tính sẽ tiết kiệm số tiền lời tích lũy, bao nhiêu và khi nào, khi đó bạn sẽ thấy chính mình đặt ra các mục tiêu có thể thành đạt được, từng bước một.
2. Quan điểm của bạn như thế nào?
– Bạn đang tự nhủ điều gì về món thế chấp của bạn?
– Bạn có coi món thế chấp của bạn như một kẻ thù đáng sợ hay không, và là thứ kiểm soát cuộc đời của bạn nhiều hơn trước đây?
– Bạn có coi món thế chấp của bạn như một khó khăn phải giải quyết sao cho có lợi nhất cho bạn hay không?
Nếu bạn trả lời “có” cho cả hai câu hỏi, bạn đã sai lầm. Hầu hết những con nợ thế chấp đều là những nhà quản trị thế chấp thiếu hiệu quả, bởi vì họ bị áp đảo sự bởi sự rối loạn tâm thần, điều có thể trở nên trầm trọng hơn vì bị thổi phồng bởi giới truyền thông.
Những người nói trên có thể không am hiểu về tài chánh, nghĩa là, thiếu kiến thức về những món thế chấp và cách hoạt động của chúng, hoặc có thể họ phản ứng với áp lực kếm tiền bên ngoài, kể cả chuyện mất việc làm. Họ cũng có thể bị cả hai ảnh hưởng hạn chế này. Các giải pháp và cải tiến phát sinh nhờ kiến thức. Giải pháp nhanh chóng có thể đòi hỏi việc tham khảo với các chuyên viên tài chánh có kinh nghiệm, như các nhà môi giới bất động sản và thế chấp. Bạn càng hiểu biết nhiều về cách hoạt động của những món thế chấp, bạn càng có thể nhìn thấy lợi ích. Ðừng bao giờ bỏ cuộc, hãy trở nên mỗi ngày mỗi khôn ngoan hơn.
Nếu bạn cảm thấy bạn kiểm soát được món thế chấp của bạn, hãy tiếp tục học hỏi. Sự thành công trong vụ vay tiền mua nhà không chỉ đơn thuần là việc thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng, mà còn nằm trong việc giảm bớt số tiền lời tổng cộng phải trả – đó là phí tổn của việc vay tiền thế chấp.
3. Trường hợp của bạn như thế nào?
Làm thế nào để bạn biết rằng bạn hiểu đầy đủ các điều kiện và hoàn cảnh có liên hệ đến hợp đồng thế chấp của bạn, các giải pháp trả nợ, và các mục tiêu?
Sự khó khăn có thể nằm trong sự hiểu biết những gì mà bạn không biết về món thế chấp của bạn. Ý thức tài chánh này rất quan trọng để đặt câu hỏi đúng, lựa chọn những cố vấn rành rẽ, và quyết định căn cứ trên các chiến lược tốt nhất. Chẳng hạn, trong khung cảnh tham khảo hiện tại liên quan đến món thế chấp của bạn, việc hạ thấp những món thanh toán hàng tháng có thể có lợi hơn là trả món nợ thế chấp một cách nhanh chóng. Tăng thời gian trả dần (thời gian trả hết món nợ) sẽ khiến những khoản thanh toán hàng tháng giảm bớt, nhưng – và đó là một cái “nhưng” lớn – theo thời gian, tổng số tiền lời phải trả sẽ tăng lên. Ðúng, tiền lời thế chấp có thể được trừ thuế, tuy nhiên, tổng số tiền lời phải trả trong suốt cuộc đời của một món thế chấp có thể nhiều hơn tiền thu về nhờ khấu trừ thuế.
Những gì có vẻ như một “giải pháp nhanh chóng và đơn giản,” hoặc những gì “mọi người khác đều làm” có thể không phù hợp với bạn và món thế chấp của bạn khi nhìn từ bối cảnh cụ thể của bạn. (n.n.)
