Lãi suất vay tiền mua nhà có vẻ như khó thấp hơn nhiều so với mức hiện nay, nhưng quả thật chúng đã thấp hơn. Các chủ nhà đang nhận thấy điều đó và tái tài trợ những món vay mua nhà của họ.
Theo báo cáo của Freddie Mac, các món thế chấp với lãi suất cố định 30 năm đã đạt tới mức thấp chưa từng thấy là 3.32% cho tuần lễ chấm dứt vào ngày 13 Tháng Mười Hai năm 2012, so với 3.34% vào tuần trước.
Vì vậy, nếu bạn đang chần chừ bởi vì bạn sợ rằng việc tái tài trợ (một lần nữa) sẽ làm hại điểm tín dụng của bạn, bạn cứ yên tâm.
“Ðiều đó sẽ không giúp ích cũng không làm hại điểm tín dụng của bạn trong ngắn hạn,” theo lời quả quyết của ông Anthony Sprauve, giám đốc giao tế của myFICO.com. “Bất cứ ảnh hưởng nào cũng không đáng kể và ngắn ngủi. Ảnh hưởng thực sự sẽ là vấn đề sau này bạn sẽ điều hành món thế chấp mới như thế nào.”
Trong khi điều đó khiến việc tái tài trợ nghe có vẻ như không cần đắn đo suy nghĩ, có thể có một vài cạm bẫy mà bạn nên coi chừng để tránh.
Cạm bẫy thứ nhất là ảnh hưởng của việc tìm kiếm một món vay mới đối với điểm tín dụng của bạn. Mỗi lần bạn nộp đơn xin cấp một khoản tín dụng, tiểu sử tín dụng của bạn sẽ nằm dưới sự xem xét. “Sự tìm hiểu thêm về tiểu sử tín dụng thường có thể làm cho điểm tín dụng giảm khoảng 5 điểm hoặc ít hơn,” theo ông Barry Paperno, một chuyên viên kỳ cựu của kỹ nghệ đánh giá tín dụng và quản trị viên của diễn đàn Credit.com.
Nhưng trong những trường hợp thăm hỏi về việc vay tiền mua nhà, theo lời giải thích của ông Paperno, “bạn có thể gánh chịu một khoảng thời gian trọng điểm nào đó, chẳng hạn như 14 hoặc 45 ngày, và chúng sẽ chỉ được tính như chỉ có một vụ thăm hỏi. Ngoài ra, trong khi nằm trên báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm, theo các khuôn mẫu để tính điểm tín dụng, những vụ thăm hỏi chỉ được tính cho năm đầu tiên.”
Ông Steve Ely, tổng giám đốc của eCredable.com, cũng đồng ý và nói thêm: “Giống như hầu hết mọi thứ trong cách tính điểm tín dụng, hồ sơ tín dụng của bạn càng dầy, ảnh hưởng đối với điểm tín dụng của bạn càng nhỏ.”
Làm cho nhanh. Nếu bạn đang tìm kiếm một món thế chấp nhà với lãi suất mới thấp hơn, bạn nên làm như vậy trong một khoảng thời gian tương đối ngắn.
Những rủi ro khác khi bạn tái tài trợ là gì? Bỏ lỡ một kỳ thanh toán thế chấp. Trong khi cạm bẫy này ít xảy ra, nếu bạn mắc phải, bạn có thể nhìn thấy điểm tín dụng của bạn sụt giảm đáng kể.
Nó diễn ra như thế này: Bạn được chấp thuận một món vay mới để trả dứt món vay hiện nay. Viên chức vay của bạn nói với bạn rằng bạn có thể bỏ qua kỳ thanh toán của tháng này đối với món vay hiện hữu của bạn, bởi vì món vay mới sẽ lo liệu việc đó. Ðiều đó đúng – với điều kiện món vay đã đóng và được trả đúng kỳ hạn. Nhưng nếu khoản thanh toán từ nhà cho vay mới tới trễ hơn 30 ngày sau hạn chót của kỳ thanh toán hiện nay để trả cho nhà cho vay “cũ,” nhà cho vay đó có thể coi kỳ thanh toán cuối cùng như trễ hạn. Và một kỳ thanh toán trễ có thể làm hại thực sự cho điểm tín dụng của bạn.
Do đó hãy để mắt vào cuốn lịch và nếu có vẻ như bạn không chắc chắn, hãy nói chuyện với nhà cho vay của bạn và viên chức vay của bạn về việc thanh toán khoản thế chấp để duy trì nguyên vẹn điểm tín dụng tốt của bạn.
Tuy nhiên, nếu mọi chuyện diễn ra trôi chảy, báo cáo tín dụng của bạn phải liệt kê món vay cũ như đã trả hết với một kết toán bằng số không. Hãy trả món vay mới đúng thời hạn và tín dụng của bạn sẽ an toàn. Chưa nói gì tới ngân sách của bạn! (nn)
