(Nerdwallet.com) – Bạn nên trả dứt tiền vay mua nhà càng sớm càng tốt, hay bạn nên tái tài trợ món nợ thế chấp của bạn để lợi dụng lãi suất thấp và giảm bớt khoản tiền thanh toán hàng tháng?
Sau đây là vài ý kiến của các cố vấn tài chánh, giúp bạn đưa ra quyết định sao cho có lợi.

Hình minh họa: Mark Wilson/Getty Images
Trả dứt nợ thế chấp sớm ảnh hưởng tới vấn đề thuế như thế nào?
Theo ông Chris Chen, chuyên viên hoạch định tài chánh tại Waltham, Massachusetts, khi món nợ thế chấp của bạn giảm bớt, số tiền khấu trừ cho các mục tiêu giảm thuế sẽ ít đi, trong khi đó thuế lợi tức tăng lên, bởi vì khoản khấu trừ tiền lời thế chấp để trừ vào lợi tức tính thuế giảm bớt. Đây không phải là điều lý tưởng cho triển vọng đóng thuế.
Tuy nhiên, một căn nhà không còn nợ thế chấp là một điều tốt. Nếu bạn gặp phải hoàn cảnh tài chánh khó khăn, gánh nặng nợ nần nhẹ hơn sẽ giúp cân bằng các phí tổn của đời sống, chằng hạn như hậu quả của một vụ mất việc làm hoặc một biến cố tài chánh bất lợi nào khác sẽ bớt đau khổ hơn.
Hầu hết những người có thể tái tài trợ đã làm như vậy trong mấy năm qua, giữa lúc lãi suất tái tài trợ hạ giảm và tiếp tục ở mức thấp.
Theo một nhà hoạch định tài chánh khác, ông James Kinney, ở Bridgewater, New Jersey, việc trả dứt nợ thế chấp cũng giống như đầu tư vào trương mục an toàn, có lời theo lãi suất của món thế chấp của bạn, tuy có thể phải đóng thuế. Do đó, nếu bạn nợ một món thế chấp với lãi suất 4.5%, trả dứt món nợ đó cũng giống như thu được 4.5% tiền lời với một chứng chỉ ký thác có tính thuế. Tiền lời với lãi suất 4.5% không tệ lắm, nhưng nếu bạn đang ở trong thang thuế 30%, bạn sẽ phải trả lại cho chính phủ 1.35% dưới hình thức tiền thuế.
Tuổi tác có thể ảnh hưởng tới quyết định trả dứt nợ thế chấp như thế nào?
Theo ông James Kinney, người vay càng trẻ, họ càng có khuynh hướng thích đầu tư. Điều này khiến họ chọn giải pháp đầu tư hơn là trả dứt nợ thế chấp. Khi người ta tiến gần hơn tới tuổi nghỉ hưu, họ khởi sự đầu tư một cách dè dặt hơn, do đó việc trả dứt nợ thế chấp trở nên một giải pháp hấp dẫn hơn. Ngoài ra cũng có một sự hấp dẫn tinh thần mạnh mẽ để họ bắt đầu nghỉ hưu mà không phải chịu gánh nặng tài chánh vì phải thanh toán nợ thế chấp.
Làm thế nào để áp dụng giải pháp này có lợi nhất?
Theo ông James Kinney, trả hết món nợ thế chấp thì tốt hơn là trả bớt một phần, điều sẽ không giúp cho người vay bất cứ lợi ích tức thì nào. Đúng, phần tiền lời của món thanh toán hàng tháng sẽ nhỏ hơn với một vụ trả một phần, và phần thanh toán nợ chính sẽ lớn hơn, nhưng khoản thanh toán hàng tháng vẫn như cũ.
Các chủ nhà nên biết những điều quan trọng nào khác?
Theo ông Chris Chen, nếu bạn có một khoản tiền lời thế chấp cao hơn nhiều so với lãi suất hiện nay, hoặc nếu bạn dự tính ở lại căn nhà của bạn trong một thời gian dài, bạn vẫn còn thì giờ để tái tài trợ. Mặc dù cộng đồng tài chánh lâu nay vẫn chờ đợi lãi suất cao hơn, điều này vẫn chưa xảy ra đối với lãi suất thế chấp. Hãy lợi dụng lãi suất thấp hiện nay trong khi bạn còn có thể.
Ông James Kinney nói việc trả dứt món thế chấp cũng giống như đầu tư vào một tài sản rất khó đổi thành tiền mặt. Bạn không thể dễ dàng rút tiền ra khỏi món đầu tư đó. Điều quan trọng là bạn phải có các quỹ khẩn cấp có thể được cung cấp một cách dễ dàng trước khi bạn sử dụng tiền để trả bớt nợ thế chấp.
























